6月18日下戰(zhàn)書，“網(wǎng)商銀行”這塊招牌終于正式在其位于杭州市的辦公地點(diǎn)德力西大廈上面掛了出來。這是阿里旗下的民營銀行，也是我國首批5家試點(diǎn)民營銀行之一，自去年9月獲批籌建以來，它的一舉一動(dòng)備受外界關(guān)注。

　　“(6月)25日就要開業(yè)了，但是因?yàn)殚L途開戶尚未攤開，沒有一個(gè)賬戶系統(tǒng)，許多營業(yè)還不能開展，初步只會(huì)做一些貸款營業(yè)?！本W(wǎng)商銀行行長俞勝法吐露，存款不是網(wǎng)商銀行的重要營業(yè)，網(wǎng)商銀行的資金題目將通過注冊(cè)資本金、同行拆借等體例解決。

　　網(wǎng)商銀行在首要的賬戶系統(tǒng)題目上難以突破，暫不將存款作為重要營業(yè)。本來“小存小貸”的構(gòu)想去掉一半，這條“鲇魚”還能倒逼現(xiàn)有銀行業(yè)改革嗎？

　　賬戶系統(tǒng)尚未落實(shí)

　　阿里愛搭平臺(tái)。于是，阿里系企業(yè)辦銀行，也搭了一個(gè)平臺(tái)。網(wǎng)商銀行內(nèi)部人士介紹，網(wǎng)商銀行會(huì)采用“自營+平臺(tái)”的運(yùn)營模式。

　　“我們盼望，無論用戶、同行，照舊融資方、投資方，大家一路上平臺(tái)玩，一路做銀行，而不只是我們本身玩。”網(wǎng)商銀行首席信息官唐家才告訴記者，這是網(wǎng)商銀行取名“MyBank(我的銀行)”的緣故原由之一。

　　為了推行平臺(tái)化策略，目前，網(wǎng)商銀行與多家銀行談成合作，后者大多已進(jìn)入內(nèi)部審批流程，但“謎底”要等到開業(yè)之時(shí)才能揭開。

　　某種程度上，先做自營也是為平臺(tái)鋪路。用網(wǎng)商銀行產(chǎn)品總監(jiān)馮亮的話說，“一開始，模式還不是分外清晰。在合作伙伴還不愿或不太敢參與的情況下，我們先本身做，把包括風(fēng)控在內(nèi)的整個(gè)營業(yè)做出來?！?/P>

　　而營業(yè)模式成熟后，網(wǎng)商銀行盼望向其他金融機(jī)構(gòu)開放。至于詳細(xì)的玩法，根據(jù)趙衛(wèi)星的詮釋，網(wǎng)商銀行的前端是小微企業(yè)與消耗者，他們會(huì)產(chǎn)生大量的資金需求?！拔覀円龅氖峭ㄟ^技術(shù)收集、獲取融資需求，分析風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)，并將這些融資營業(yè)搬到平臺(tái)上，對(duì)接各類金融機(jī)構(gòu)?！?/P>

　　有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，網(wǎng)商銀行之所以要與銀行談合作，走平臺(tái)化道路，一個(gè)緊張緣故原由是賬戶系統(tǒng)難以落實(shí)。此前，微眾銀行通過和華夏銀行共享網(wǎng)點(diǎn)，就保留了“面簽”通道。

　　所謂“面簽”，是指按照銀行業(yè)目前的監(jiān)管政策，辦理開戶、名譽(yù)卡、理財(cái)?shù)葼I業(yè)時(shí)，客戶必要攜帶有用證件原件等材料到銀行面談和簽字。央行要求落實(shí)“面簽”的核心出發(fā)點(diǎn)是保證賬戶實(shí)名制。

　　包括微眾銀行、網(wǎng)商銀行在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)銀行都曾試圖以人臉識(shí)別技術(shù)庖代“面簽”。此前在3月中旬的CeBIT上，阿里董事長馬云也曾公開表演掃臉付出技術(shù)。這項(xiàng)技術(shù)由螞蟻金服與成立于2012年的創(chuàng)業(yè)公司Face++合作研發(fā)。后者曾在全球最權(quán)威的人臉識(shí)別評(píng)測(cè)體系LFW中獲得世界第一。

　　但監(jiān)管層對(duì)通過掃臉實(shí)現(xiàn)長途開戶的做法存有疑慮。在5月24日的五道口金融論壇上，央行付出結(jié)算司副司長樊爽文坦言：“長途開戶應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)先行，包括普適性的工業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，及在此基礎(chǔ)上建立的金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。在目前沒有同一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的情況下，假如貿(mào)然開放長途開戶，很難打消監(jiān)管層的疑慮?！?/P>

　　因?yàn)殚L途開戶難以突破，網(wǎng)商銀行難免陷入某種難堪。不過，趙衛(wèi)星認(rèn)為：“我們必要賬戶系統(tǒng)，由于，如許可以給小微客戶的現(xiàn)金管理提供泥土。但假如沒有賬戶系統(tǒng)，我們能開展?fàn)I業(yè)嗎？回答是一定的?！?/P>

　　“原來的螞蟻微貸，在沒有賬戶系統(tǒng)的情況下，信貸營業(yè)還是實(shí)行。而且，我們細(xì)心分析過《小我貸款管理辦法》、《貸款通則》等規(guī)定，開展?fàn)I業(yè)并非肯定要基于賬戶系統(tǒng)。”趙衛(wèi)星增補(bǔ)道。

　　但受賬戶系統(tǒng)的影響，趙衛(wèi)星也透露表現(xiàn)，存款將不是網(wǎng)商銀行的重要營業(yè)。網(wǎng)商銀行的資金題目將通過注冊(cè)資本金、同行拆借等體例解決?！坝捎诖婵畈皇侵匾獱I業(yè)，將來不太可能出現(xiàn)擠兌征象。”

　　趙衛(wèi)星還透露表現(xiàn)，賬戶系統(tǒng)無法落地并非網(wǎng)商銀行選擇平臺(tái)化道路的重要緣故原由?！捌脚_(tái)化的真正緣故原由在于，電商系統(tǒng)、將來的‘互聯(lián)網(wǎng)+’，再加上農(nóng)村營業(yè)，整個(gè)營業(yè)規(guī)模太大了，不是一兩家金融機(jī)構(gòu)就能服務(wù)的，所以，我們盼望聯(lián)合更多的金融機(jī)構(gòu)?！?/P>

　　大數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)風(fēng)控為王

　　在獲客模式上，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)通常牢牢捉住企業(yè)的三張表(資產(chǎn)負(fù)債表、業(yè)務(wù)利潤表、現(xiàn)金流量表)，甚至通過實(shí)地勘察完成授信，而對(duì)于沒有實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的網(wǎng)商銀行來說，它的客戶獲取與營業(yè)開展都將基于場(chǎng)景。

　　“網(wǎng)商銀行會(huì)有APP，但我們不是讓客戶在APP里玩金融服務(wù)。”按照趙衛(wèi)星的詮釋，網(wǎng)商銀行的“精確打開體例”是，它會(huì)鑲嵌在各種互聯(lián)網(wǎng)化的付出場(chǎng)景中，為客戶提供金融解決方案。

　　在趙衛(wèi)星看來，這種體例可以為網(wǎng)商銀行積累兩類數(shù)據(jù)：交易數(shù)據(jù)與舉動(dòng)數(shù)據(jù)。交易數(shù)據(jù)不難理解，而所謂舉動(dòng)數(shù)據(jù)，例如，有的企業(yè)主在采購鏈里經(jīng)常違約或耽擱付款，那么，這些信息就會(huì)積累在這個(gè)場(chǎng)景的舉動(dòng)數(shù)據(jù)里。

　　“響應(yīng)地，我們的風(fēng)控模型有交易類模型和舉動(dòng)類模型兩種，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)每每只有前一種。而舉動(dòng)類模型的益處在于，它能幫助我們判斷中小企業(yè)主的道德品行以及誠信水平?！壁w衛(wèi)星說。

　　現(xiàn)實(shí)上，這整套大數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的風(fēng)控模型脫胎自螞蟻微貸，也就是原阿里金融公司早期的阿里信貸營業(yè)。

　　網(wǎng)商銀行提供的數(shù)據(jù)表現(xiàn)，目前，螞蟻微貸累計(jì)服務(wù)過小微企業(yè)140萬家，放款金額接近4000億元，戶均3萬，但不良率低于2%。

　　而根據(jù)網(wǎng)商銀行此前的籌備方案，網(wǎng)商銀行開業(yè)后，螞蟻微貸的部分營業(yè)將漸漸移入。目前，螞蟻微貸除了向阿里B2B、天貓、淘寶等平臺(tái)上的小微企業(yè)及小我創(chuàng)業(yè)提供微貸服務(wù)外，還上線了天貓分期、花唄、借唄等產(chǎn)品。這意味著，網(wǎng)商銀行將來不僅承接螞蟻微貸的產(chǎn)品，更緊張的是，它還繼續(xù)了螞蟻金服積累了六七年的、壯大的風(fēng)險(xiǎn)甄別能力。

　　記者了解到，螞蟻微貸曩昔的數(shù)據(jù)源重要來自阿里生態(tài)圈，而網(wǎng)商銀行目前已接入許多第三方數(shù)據(jù)源，包括窩窩、美團(tuán)、聚美優(yōu)品等。此外，物流供給鏈、稅收海關(guān)等多方面的數(shù)據(jù)也納入到了網(wǎng)商銀行的數(shù)據(jù)庫里。

　　由此可以推測(cè)，那些不在阿里生態(tài)圈里的用戶將來也可以享受網(wǎng)商銀行的產(chǎn)品和服務(wù)。同時(shí)，一些網(wǎng)商銀行高管認(rèn)為，基于更多元的數(shù)據(jù)源以及多年的風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)，風(fēng)控能力將是網(wǎng)商銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力之一。

　　農(nóng)村金融市場(chǎng)攪局者？

　　與阿里去年提出的三大發(fā)展戰(zhàn)略農(nóng)村、全球化、大數(shù)據(jù)相承，阿里系企業(yè)為最大股東的網(wǎng)商銀行也將農(nóng)村市場(chǎng)視為重點(diǎn)服務(wù)的領(lǐng)域。

　　“因?yàn)?億農(nóng)夫分布分散，而且，按照傳統(tǒng)做法，收集原始數(shù)據(jù)都是寄托線下體例，所以，金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)剖析和防控的成本很高，但是，通過網(wǎng)商銀行的技術(shù)及渠道網(wǎng)絡(luò)，獲得核心數(shù)據(jù)的成本可以控制在較低水平?！壁w衛(wèi)星說。

　　而馮亮認(rèn)為，首先，網(wǎng)商銀行的產(chǎn)品隨借隨還，這可以使資金的占用成本達(dá)到最低；其次，網(wǎng)商銀行可以通過風(fēng)控技術(shù)降低壞賬成本，從而壓低資金定價(jià)；再次，網(wǎng)商銀行的審查審批程序全在線上完成，不必要人工，所以運(yùn)營成本很低；此外，在真正的資金成本上，通過平臺(tái)化的模式，網(wǎng)商銀行可以把社會(huì)上的便宜資金吸引到融資場(chǎng)景中，使得原來的民間借貸規(guī)范化，并用真正的金融機(jī)構(gòu)的錢解決農(nóng)夫融資的題目。

　　不過，網(wǎng)商銀行是否真的能夠成為農(nóng)村金融市場(chǎng)乃至中國銀行業(yè)的出色的“攪局者”，故事還在繼承。□本報(bào)綜合報(bào)道 來源：溫州網(wǎng)