保增加、擴內(nèi)需，刺激居民消耗是緊張一環(huán)。釋放消耗熱情、發(fā)掘消耗潛力，就要充分發(fā)揮各種消耗渠道和消耗模式的能量。5月12日，銀監(jiān)會推出《消耗金融公司試點管理辦法（征求意見稿）》，公布將在北京、天津、上海、成都四個城市開設(shè)專注于居民小我消耗貸款營業(yè)的消耗金融公司。這一新型金融機構(gòu)能知足人們哪些需求？對比如今的名譽卡營業(yè)，“消耗金融”的特色和上風在哪里？在目前國內(nèi)名譽環(huán)境尚不完美的情況下，經(jīng)營者如何促進消耗、規(guī)避風險？……我們通過這組報道，“傾聽”專家、銀行及消耗者的看法和期待，敬請讀者關(guān)注。

　　——編者

　　消耗者期望消耗金融應(yīng)當手續(xù)簡便些、商品廣泛些、利息低一些——

　　有特色才有吸引力

　　本報記者　許志峰

　　消耗金融公司將開展試點的新聞在通俗消耗者中心還沒有引起太多關(guān)注。記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，許多人對消耗金融公司還知之甚少。

　　“這個服務(wù)和名譽卡相比，有什么上風嗎？”已經(jīng)使用名譽卡多年的小秦，第一反應(yīng)就做出如許的比較。在聽了記者簡單的介紹后，小秦覺得，照舊名譽卡更適合本身。

　　“我已經(jīng)辦了三張名譽卡，名譽額度最高的10萬元，低的也有3萬元。如今刷卡很方便，尋常假如有什么消耗，手頭現(xiàn)金臨時周轉(zhuǎn)不開，用名譽卡就足可以應(yīng)付了。這個消耗金融公司的貸款不能超過月收入的5倍，按我如今月收入8000塊算，最高也只能貸4萬塊。從貸款額度上比，名譽卡更有上風。名譽卡還有最長50多天的免息期，假如還款及時，就不會有任何的利息負擔。另外，如今名譽卡也提供預借現(xiàn)金服務(wù)，雖然要收一點手續(xù)費，但手續(xù)很簡單，照舊很方便的?！?/P>

　　小秦告訴記者，如今名譽卡提供的服務(wù)越來越多，比如購買商品，從上萬元的筆記本電腦，到幾百塊錢的家居用品，都可以通過免息分期付款的體例來付出。他前段時間就通過這種體例買了部手機，4000塊的價格，每個月還166塊，兩年還清就可以了。如今有的銀行還提供買車的分期付款營業(yè)，本身雖然還沒嘗試過，但聽說比通過汽車金融公司貸款要方便許多，而消耗金融公司的貸款卻不能用來買車。消耗金融公司提供的服務(wù)，應(yīng)該有本身的特色，能夠為消耗者提供更多的方便，如許才能有吸引力。

　　與小秦相比，從事財務(wù)工作的趙小姐考慮得更為細心。她認為，不管是名譽卡，照舊現(xiàn)有的小我消耗貸款營業(yè)，大多設(shè)有比較“硬”的門檻。與之相比，消耗金融公司規(guī)定的貸款條件更有彈性，如許就能知足更多人的需求。
　　對于要不要申請消耗金融公司的貸款，她重要考慮兩個因素：首先是利息。名譽卡消耗假如超過免息期沒有還款，或者是預借現(xiàn)金，都要按天天萬分之五向銀行付出利息，如許年利息率超過18%；如今有些銀行提供的無擔保小我消耗貸款，年利率一樣平常在7%—9%之間，加上按月收取的賬戶管理費，年利率也在10%以上；消耗金融公司的貸款利率按借款人的風險定價，但不超過同期銀行貸款利率的4倍。假如按照4倍的上限，則年利率在20%以上，這顯然沒什么吸引力。相反，假如年利率能在10%以下，一定會吸引不少消耗者。再一個就是申請貸款是不是充足簡便，假如申請必要客戶等待很長時間，辦理營業(yè)的手續(xù)特別很是復雜，恐怕不少人都要“功成身退”了。

　　銀行獲得利息、補貼雙重收入，零售商增長了販賣量，消耗者提前得到享受——

　　借貸消耗三方獲利

　　本報記者　曲哲涵

　　“開設(shè)消耗金融公司試點，對于進步居民消耗水平，進一步擴大內(nèi)需、促進經(jīng)濟增加，是有積極作用的?！遍L江商學院教授黃明說，名譽卡消耗可以“隨心所欲”，而消耗金融則每每有針對性地促銷某種產(chǎn)品，意在推動制造商產(chǎn)量增加，并帶動相干產(chǎn)業(yè)的需求，這是二者最大的區(qū)別。

　　消耗金融在我國并非復活事物——稀有據(jù)表現(xiàn)，全國最大的家電連鎖企業(yè)之一蘇寧電器的部分零售網(wǎng)點，因有銀行消耗信貸的支撐，消耗者購買大件家電可分期付款，使家電商品平均銷量增長了40%。

　　銀監(jiān)會《消耗金融公司試點管理辦法（征求意見稿）》規(guī)定，目前在消耗金融公司可以申請到兩種貸款：小我耐用消耗品貸款和一樣平常用途小我消耗貸款。小我耐用消耗品貸款通過經(jīng)銷商發(fā)放，而一樣平常用途小我消耗貸款則是直接發(fā)放給消耗者，可用于小我及家庭旅游、婚慶、裝修、教育等。

　　黃明教授介紹說，消耗金融營業(yè)是國外零售市場廣泛采用的成熟模式，電子產(chǎn)品、汽車的販賣大都依靠消耗金融實現(xiàn)。零售商為爭奪到消耗金融營業(yè)，會志愿從利潤中分出一部分“費用補貼”，并根據(jù)與貸款機構(gòu)之間的議價情況，決定補貼用途——或者補給消耗者，減輕利息壓力；或者補給貸款機構(gòu)，加強合作意愿?！叭缭S一來，販賣商和貸款機構(gòu)必須結(jié)成優(yōu)秀的伙伴關(guān)系。在美國，貸款機構(gòu)甚至會針對某一品牌的電視來發(fā)放貸款；有的零售商還會自動負擔貸款人半年或一年的利息。”名譽卡消耗，銀行只賺利息；而消耗金融營業(yè)則能讓貸款機構(gòu)既賺利息又賺補貼，實現(xiàn)消耗者、販賣商和貸款機構(gòu)“三贏”的格局。
　　“一樣平常來說，消耗品具有天然抵押物的特點，因此貸款時無需抵押擔保。在國外消耗金融營業(yè)的貸款利息會低于名譽卡罰息；但另一方面，消耗金融的貸款利率會根據(jù)貸款人風險狀態(tài)來區(qū)別設(shè)定，收入水平越低利率越高；再加上販賣商的補貼措施——哪種體例更實惠，不可一概而論，貸款人還要本身算小賬?！?黃明說。

　　《管理辦法》規(guī)定消耗金融公司不能吸取存款，設(shè)立初期重要以自有資本金運營，待規(guī)模擴大后可以申請發(fā)行金融債券、向銀行借款，辦理信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓等，以增補資金。黃明教授認為，上述增補資本金的體例恐怕難以知足貸款需求?！皯?yīng)適當探索信貸資產(chǎn)證券化，讓其‘流動’起來。美國走過了頭，引發(fā)次貸危急；但我們不能剖腹藏珠，還需穩(wěn)步開展金融創(chuàng)新?！?/P>

　　消耗金融公司成立后，如何提防信貸風險？成為人們最關(guān)注的題目之一?！斑@對貸款機構(gòu)名譽評估和名譽風險控制的專業(yè)能力提出了挑釁?！秉S明說，必須建立居民小我名譽數(shù)據(jù)庫和風險打分模型，根據(jù)貸款人的名譽記錄來確定放貸額度，并開展還款能力跟蹤調(diào)查等。

　　目前，已有多家金融機構(gòu)向銀監(jiān)會表達了設(shè)立消耗金融公司的意愿——

　　細分客戶上風互補

　　本報記者　歐陽潔　謝衛(wèi)群

　　銀監(jiān)會發(fā)布《消耗金融公司試點管理辦法（征求意見稿）》，規(guī)定消耗金融機構(gòu)的重要出資人必須是境內(nèi)外金融機構(gòu)，有消耗金融領(lǐng)域的從業(yè)經(jīng)驗。如許看來，擁有資金實力，已經(jīng)開展小我消耗信貸營業(yè)的銀行將成為出資人。那么在原有個貸營業(yè)和名譽卡營業(yè)敏捷發(fā)展的同時，銀行是否有積極性提議設(shè)立消耗金融公司呢？

　　銀監(jiān)會相干負責人曾透露表現(xiàn)，目前已有多家金融機構(gòu)向銀監(jiān)會表達了設(shè)立消耗金融公司的意愿。在綜合考慮各方意見后,管理辦法將在近期正式出臺，隨后將很快受理申請。

　　上海是首批試點城市之一。管理辦法征求意見稿出臺后不久，上海浦東新區(qū)與黃浦區(qū)都分別與中國銀行上海分行、上海銀行簽訂推進消耗金融戰(zhàn)略合作協(xié)議，透露表現(xiàn)雙方故意愿共同設(shè)立消耗金融公司，將目標客戶鎖定為具有潛在消耗能力、償還能力、樂意接受新型便捷消耗金融模式的年輕白領(lǐng)。論及公司籌備細節(jié)，兩家銀行均透露表現(xiàn)方案正在制訂過程中，目前還未便吐露。

　　除上海之外，北京、成都、天津也是首批試點城市。記者致電幾家股份制商業(yè)銀行，這些銀行均稱，《管理辦法》還未正式宣布，相干細則還沒確定，未便置評。但各家銀行同時透露表現(xiàn)，他們將會專注本身今年主推的小我消耗貸款產(chǎn)品。

　　目前不少商業(yè)銀行推出的部分個貸產(chǎn)品已經(jīng)涉及消耗金融公司營業(yè)領(lǐng)域，名譽卡營業(yè)也與其營業(yè)類似，那么消耗金融公司的上風何在？業(yè)內(nèi)人士分析指出,消耗金融公司的一大上風是高效便捷。消耗金融公司營業(yè)包括小我耐用消耗品貸款和一樣平常用途小我消耗貸款，只要申請過小我耐用消耗品貸款，并且有優(yōu)秀信譽就可以申請一樣平常用途小我消耗貸款，最快的能在半小時以內(nèi)完成。中行上海分行有關(guān)負責人說：“消耗金融公司與現(xiàn)有銀行的零售營業(yè)完全不是一個條理，消耗金融公司是體系體例與機制的變革，而不僅僅是營業(yè)的轉(zhuǎn)變。設(shè)立后將雄厚我國消耗信貸服務(wù)的金融機構(gòu)類型，細分客戶。”

　　銀行投資成立消耗金融公司，會不會對自身原有的名譽卡營業(yè)產(chǎn)生沖擊？有專家分析說，兩種營業(yè)區(qū)別很大，實踐證實可以并行不悖?！豆芾磙k法》明確具備條件的中外金融機構(gòu)都可以開辦“消耗金融”公司，這使消耗金融公司成為我國金融業(yè)開放的新載體。外資金融機構(gòu)開辦消耗金融營業(yè)的經(jīng)驗雄厚，他們來華投資，是為中國經(jīng)濟輸血、為百姓服務(wù)，對國內(nèi)銀行個貸營業(yè)將產(chǎn)生激勵競爭的作用。

　　專家指出,消耗金融公司在我國照舊個復活事物,小我消耗貸款金額小，筆數(shù)多，消耗金融公司對用途很難筆筆監(jiān)控，怎么提防客戶不用于消耗而是單純套現(xiàn)？如何實現(xiàn)既高效快速審批，又有用地控制風險？是消耗金融公司必要面對息爭決的一個難題。（人民日報）