“中國的中小企業(yè)真的是很委曲，做那么多貢獻(xiàn)，當(dāng)資金周轉(zhuǎn)碰到題目向銀行借錢時(shí)，才發(fā)現(xiàn)，銀行才是爺。”一家來自廣西的中小企業(yè)主告訴《中國經(jīng)濟(jì)周刊》。據(jù)其介紹，他辦企業(yè)有15年了，前13年，為了企業(yè)能夠發(fā)展，他不遺余力地想找銀行借錢，銀行就是不搭理他。“最近2年，我錢多了，銀行開始上門找我，我才不理他們?！?/P>

　　不只是李子彬，論壇在場的高官們也意識到了這個(gè)題目。

　　銀監(jiān)會主席劉明康在談話中透露表現(xiàn)：“目前金融服務(wù)于中小企業(yè)的近況還遠(yuǎn)非理想?！?/P>

　　“今年頭3個(gè)月，全國信貸規(guī)?？偭吭鲩L了4.8萬億，其中中小企業(yè)貸款增長額度只占不到5%！”工業(yè)和信息化部部長李毅中說。他認(rèn)為，目前融資難、貸款難已經(jīng)成為制約中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸。

　　部委集體表態(tài)：“繼承大力支撐中小企業(yè)發(fā)展”

　　根據(jù)國家工商行政管理總局的數(shù)據(jù)，在中國，中小企業(yè)對GDP的貢獻(xiàn)超過60%，對稅收的貢獻(xiàn)超過50%，提供了近70%的進(jìn)出口貿(mào)易額，創(chuàng)造了80%左右的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位，吸納了50%以上的國有企業(yè)下崗人員、70%以上新增就業(yè)人員、70%以上農(nóng)村轉(zhuǎn)移勞動力。在自立創(chuàng)新方面，中小企業(yè)擁有66%的專利發(fā)明、74%的技術(shù)創(chuàng)新和82%的新產(chǎn)品開發(fā)。

　　既然中小企業(yè)為中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展貢獻(xiàn)很大，為什么銀行不樂意借貸給中小企業(yè)？

　　李毅中認(rèn)為，中小企業(yè)融資難有四方面緣故原由?！暗谝?，中小企業(yè)自身的題目，主因是中小企業(yè)規(guī)模小、實(shí)力弱、信譽(yù)度不太高；第二，銀行對中小企業(yè)貸款條件更加嚴(yán)酷，由于銀行大部分是商業(yè)銀行，它也要考慮自身的風(fēng)險(xiǎn)、自身的利潤；第三，中小企業(yè)名譽(yù)擔(dān)保體系體例機(jī)制不健全。這方面做了許多工作，中間財(cái)政、地方財(cái)政拿出資金建立擔(dān)保機(jī)構(gòu)，但是覆蓋面不太夠；第四，中小企業(yè)融資渠道太窄?！?/P>

　　為了在危急中紓困中小企業(yè)，各部委此次紛紛明確表態(tài)。

　　銀監(jiān)會主席劉明康透露表現(xiàn)，“銀監(jiān)會一向高度正視中小企業(yè)融資，只要能促進(jìn)中小企業(yè)融資環(huán)境改善，(銀監(jiān)會)將下大力氣消弭一些可能的停滯，包括財(cái)稅制度、法規(guī)制度及其監(jiān)管制度等?！?/P>

　　“科技部不僅要通過資本市場來支撐科技型中小企業(yè)發(fā)展，還要為中小企業(yè)開拓債券融資的渠道。”科技部部長萬鋼如是說。

　　“我們有信念今年能夠?yàn)橹行∑髽I(yè)擔(dān)保6000億元的貸款?！惫I(yè)和信息化部部長李毅中亦表態(tài)。

　　“金融服務(wù)于中小企業(yè)的近況還遠(yuǎn)非理想”，劉明康指出，銀監(jiān)會為此組織銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)探索了以六項(xiàng)機(jī)制建設(shè)為基礎(chǔ)，以總行層面上成立專門機(jī)構(gòu)為抓手，以隨時(shí)回應(yīng)中小企業(yè)需求的產(chǎn)品開發(fā)為重點(diǎn)的工作路子支撐中小企業(yè)發(fā)展。

　　在完美中小企業(yè)名譽(yù)擔(dān)保機(jī)制方面，萬鋼指出，今年中間財(cái)政分外安排了將近1.6億元資金，開展股權(quán)投資試點(diǎn)。“最近新設(shè)了6家創(chuàng)業(yè)投資機(jī)構(gòu)，將帶動超過10億元的社會資金進(jìn)入創(chuàng)新領(lǐng)域，給科技型中小型企業(yè)提供貸款擔(dān)保?！比f鋼說。

　　李毅中也介紹說，工信部下一步將建議中間財(cái)政、地方財(cái)政進(jìn)一步加大對擔(dān)保機(jī)構(gòu)的投入，另外支撐地方用各種渠道建立地方的中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)。

　　除了間接融資，中小企業(yè)融資的其他渠道也在搭建之中?！皠?chuàng)業(yè)板市場很快將形成、建立起來，我們盼望更多吻合條件的中小企業(yè)能夠上市，擴(kuò)大中小企業(yè)板的規(guī)模，努力與各地創(chuàng)業(yè)投資機(jī)構(gòu)加大對中小企業(yè)的投資力度?！崩钜阒型嘎侗憩F(xiàn)。
　　銀行業(yè)界：中小企業(yè)客戶效益是大客戶的2.8倍

　　在中小企業(yè)在融資的環(huán)節(jié)中，銀行無疑扮演偏重要角色。一項(xiàng)統(tǒng)計(jì)表現(xiàn)，目前中國企業(yè)融資中80%左右來自銀行信貸，但信貸總量中80%左右是投給大企業(yè)；而另有80%左右的中小企業(yè)從來沒有向銀行貸過款。

　　面對這種局面，銀行該做什么？

　　中國工商銀行行長楊凱生透露表現(xiàn)，中小企業(yè)發(fā)展不僅關(guān)系到整個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，也關(guān)系到銀行自身的經(jīng)營管理。工商銀行貸款的企業(yè)客戶中88%是中小企業(yè)，50%的貸款投放給中小企業(yè)。

　　“我們沒有理由不去關(guān)注這個(gè)題目，沒有理由不去解決好、改動好這方面的工作，除非你不想要這88%的客戶、50%的貸款，這不太可能?！彼f。

　　楊凱生透露表現(xiàn)，今年1到5月份，工行對中小企業(yè)貸款余額為22200億元，新增中小企業(yè)貸款3254億元，同比增加17.16%，高于團(tuán)體貸款14.5%的增加幅度。在貸款投向方面，61%的資金投向了中小企業(yè)，使得中小企業(yè)貸款余額占比由去年底的47.16%進(jìn)步到49%。

　　中國銀行行長李禮輝透露表現(xiàn)，中小企業(yè)營業(yè)是特別很是緊張的一個(gè)營業(yè)領(lǐng)域。他介紹，今年1月-5月份，中行中小企業(yè)貸款增加了44%，中小企業(yè)客戶增加了22%。到5月尾，中行對中小企業(yè)提供的各種授信達(dá)到11000億，中小企業(yè)客戶總數(shù)超過3萬戶。“這當(dāng)然跟900多萬戶的中小企業(yè)相比是一個(gè)小數(shù)目，但我們走出了緊張一步?！?/P>

　　李禮輝認(rèn)為，破解中小企業(yè)融資難題，銀行要用創(chuàng)新的思維謀劃中小企業(yè)營業(yè)經(jīng)營管理，在風(fēng)險(xiǎn)紅利等方面探求好的平衡點(diǎn)。他介紹說，中行設(shè)立了一批“信貸工廠”，按照集約化、簡約的流程處理中小企業(yè)的信貸營業(yè)。通過這個(gè)流程安排，中行對于中小企業(yè)信貸審批的手續(xù)由曩昔的兩到三個(gè)月縮短到如今的兩三個(gè)星期。

　　中國建設(shè)銀行副行長朱小黃也透露表現(xiàn)，對中小企業(yè)的營業(yè)是“有用益”的。他介紹，建行對中小企業(yè)貸款投放達(dá)到了12000億元，占信貸余額的42%。其中對小型企業(yè)貸款達(dá)到5000多億元，占總貸款余額的18%。

　　他透露表現(xiàn)，建行中小企業(yè)營業(yè)相對于大型企業(yè)營業(yè)綜合收益更好，達(dá)到了大型客戶的2.8倍?！皬膽?zhàn)略上來看，把中小企業(yè)營業(yè)作為一個(gè)緊張的戰(zhàn)略發(fā)展?fàn)I業(yè)是特別很是有道理的。”

　　中國農(nóng)業(yè)銀行行長張?jiān)仆嘎侗憩F(xiàn)，農(nóng)行對中小企業(yè)營業(yè)有單獨(dú)的信貸準(zhǔn)入條件、單獨(dú)的信貸審批程序、信貸審批的授權(quán)、單獨(dú)的資源配置系統(tǒng)、單獨(dú)考核評價(jià)系統(tǒng)、單獨(dú)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系體例等，通過單獨(dú)的管理對中小企業(yè)服務(wù)。對于金融服務(wù)中小企業(yè)，交通銀行也有本身的想法。

　　交通銀行行長李軍透露表現(xiàn)，交行探索出兩種發(fā)展模式：一是合作營銷模式，重要是銀行通過與政府部門、工商聯(lián)以及高新技術(shù)園區(qū)、行業(yè)銀行合作，執(zhí)行集群化營銷，通過降低信息成本，為中小企業(yè)貸款降低成本。二是通過供給鏈融資體例來發(fā)展中小企業(yè)營業(yè)，重要是通過自身大企業(yè)的客戶資源，通過供給鏈融資介入，為處在大企業(yè)上下流兩端的中小企業(yè)提供服務(wù)。（記者　劉永剛）
　　金融監(jiān)管層表態(tài) 創(chuàng)新中小企業(yè)服務(wù)

　　《中國經(jīng)濟(jì)周刊》記者 劉永剛/北京報(bào)道

　　在6月6日召開的《如何破解中小企業(yè)融資難》國際論壇上，銀、保、證三家監(jiān)管機(jī)構(gòu)談話人紛紛提出將對中小企業(yè)融資提供更為便利的金融服務(wù)，并且提出了“機(jī)制創(chuàng)新”這一主題，引人矚目。

　　中國銀監(jiān)會主席劉明康：“更新銀行業(yè)規(guī)則讓中小企業(yè)融資合規(guī)”

　　(對于金融服務(wù)中小企業(yè))要搞好機(jī)制創(chuàng)新，光正視，光有組織架構(gòu)還不行，還必要在機(jī)制上來進(jìn)行常態(tài)化持續(xù)的建設(shè)，來推動這項(xiàng)工作。因此我們要完美利率風(fēng)險(xiǎn)并架的機(jī)制、內(nèi)部自力核算的機(jī)制、高效審批機(jī)制、激勵(lì)束縛的機(jī)制和專業(yè)化人員培訓(xùn)的機(jī)制，以及誠信建設(shè)、增強(qiáng)對違約性公報(bào)等六項(xiàng)機(jī)制，來更新我們整個(gè)銀行業(yè)的規(guī)則系統(tǒng)，使得支撐中小企業(yè)融資不再有合規(guī)性的困難。同時(shí)我們要進(jìn)步工作的服從。

　　中國保監(jiān)會副主席周延禮：“保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)和中小企業(yè)建合作激勵(lì)機(jī)制”

　　總體來看，保險(xiǎn)服務(wù)于中小企業(yè)融資還處于初級階段，要進(jìn)一步在以下幾個(gè)方面做一些探索。一方面，要積極探索名譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理，分外是保險(xiǎn)行業(yè)高端領(lǐng)域如何在有用控制風(fēng)險(xiǎn)前提之下，增強(qiáng)管理水平，分外是風(fēng)險(xiǎn)管理水平。保險(xiǎn)加大產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新方面，要探索多條理全方位的中小企業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)。另一方面，堅(jiān)持與有關(guān)方面的合作共贏，分外是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和中小企業(yè)建立合作的激勵(lì)機(jī)制，共同承擔(dān)市場風(fēng)險(xiǎn)，取得合理共贏，對中小企業(yè)解決融資難題目提供保險(xiǎn)的服務(wù)。

　　中國證監(jiān)會市場部副主任歐陽澤華：“進(jìn)一步做大做強(qiáng)中小企業(yè)板”

　　往后一段時(shí)期，中國證監(jiān)會將推進(jìn)多條理市場結(jié)構(gòu)建設(shè)，繼承做大做強(qiáng)中小企業(yè)板。中國證監(jiān)會正在總結(jié)最近幾年中小企業(yè)板運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)，研究進(jìn)一步完美中小企業(yè)板的經(jīng)營環(huán)節(jié)，進(jìn)步企業(yè)在中小板發(fā)行上市的服從，進(jìn)一步優(yōu)化中小板結(jié)構(gòu)，繼承強(qiáng)化中小板市場監(jiān)管。

　　5月14日，吉林銀行申請籌建小企業(yè)金融服務(wù)中間的請示獲得了銀監(jiān)會的正式批準(zhǔn)，成為繼招商銀行之后全國第二家、城商行體系首家獲準(zhǔn)籌建小企業(yè)金融服務(wù)專營機(jī)構(gòu)的銀行。事件背后，是整個(gè)吉林金融界對服務(wù)中小企業(yè)進(jìn)行的急切實(shí)踐和探索。

　　中小企業(yè)咋服務(wù)？

　　吉林金融界的破題沖動

　　《中國經(jīng)濟(jì)周刊》記者 張偉 魏華/吉林報(bào)道

　　“我沒有抵押物，但我很優(yōu)質(zhì)”

　　“我可以談，但能不能先喝一瓶啤酒，如許我才能放得開，談得好?！闭勂鹌髽I(yè)融資難的事，吉林千派沙發(fā)的老總陳永明照舊有些拘謹(jǐn)。這位創(chuàng)業(yè)10年、年產(chǎn)值幾萬萬、員工100多人、在吉林市場占據(jù)量超過50%的年輕老板，趁著些微酒意，向記者打開了話匣。

　　“政府每天說，支撐中小企業(yè)發(fā)展。我想貸些款，擴(kuò)張店面，升級品牌，和競爭對手拉開距離，把本身的蛋糕做大，不好嗎？為什么貸不到款？”陳永明說，本身就想貸三五百萬元，可找了幾家銀行，卻貸不到款，由于沒有充足的固定資產(chǎn)作抵押?！般y行必要的是房證、地皮證和地上建筑物，我不吻合要求。”

　　據(jù)陳永明介紹，本身值錢的東西也不少：六七臺車，價(jià)值200多萬；100多平米的房子，價(jià)值30多萬；七八百萬元的貨；4萬平米的地，只不過其中3萬平米還沒拿到證。“我去下層銀行，人家說我不吻合條件，由于必要的抵押物不吻合，一定貸不出來。他想貸給我，但不敢貸，假如貸了就出題目了。向?qū)f，這么不吻合條件的企業(yè)，你怎么貸給他，是不是收他錢了？銀行說，你找總行反映情況吧，假如能制訂好的政策、產(chǎn)品，能貸給你，我請你吃飯，由于你給我們協(xié)助了，提供了新的產(chǎn)品。”陳永明啼笑皆非地說。

　　陳永明告訴記者，這三五百萬元的貸款，對本身的企業(yè)而言，絕對是如虎添翼?！般y行假如真想做好支撐中小企業(yè)的事，你可以調(diào)查我的企業(yè)，我的現(xiàn)金流好不好，經(jīng)營狀態(tài)好不好，有沒有投資價(jià)值和發(fā)展前景？雖然我沒有抵押物，但我確確實(shí)實(shí)在做一些事情。銀行該改變思想了，不能按曩昔的思維辦事，應(yīng)該把我們當(dāng)天主。你貸給我錢，我得給你利息吧，你錢花不出去，放在那里故意義嗎？反倒是我們還得求著銀行，大爺，求求你了，給我貸點(diǎn)款吧。銀行必須進(jìn)行洗腦，變化思想觀念。你不變化，外來的銀行就趁虛而入了。銀行也要有本身的危急意識，能不能為振興當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)做一些菲薄的貢獻(xiàn)？”

　　陳永明認(rèn)為，政府應(yīng)該真正為中小企業(yè)考慮，盡管在電視報(bào)紙上看見了很多政策，但照舊有些“不現(xiàn)實(shí)”。“我們照舊找不著門。你們可以拍些短片在電視上播放，或者在報(bào)紙上做點(diǎn)形象宣傳，大力宣傳，你得讓我們也知道，有啥事找哪家銀行。如今我們是困難的時(shí)候，正必要你們協(xié)助，卻找不見你們，等我們好了，誰找你去？”
　　中小企業(yè)融資“總動員”

　　6月6日，北京釣魚臺國賓館。一場主題為《如何破解中小企業(yè)融資難》的國際論壇上人頭攢動。

　　“看這架勢，中小企業(yè)融資題目應(yīng)該快熬出頭了?！币晃粎呖粗M委會提供的出席嘉賓名單感嘆道，“這么多高官坐在一路討論中小企業(yè)的融資困境是從來沒有過的，是不是要把解決中小企業(yè)題目升級為基本國策了？”

　　這是中小企業(yè)融資題目熱議幾年來，最高規(guī)格的一次主題論壇。當(dāng)日，包括科技部部長萬鋼、工業(yè)和信息化部部長李毅中、銀監(jiān)會主席劉明康、保監(jiān)會副主席周延禮以及國有各大銀行、股份制商業(yè)銀行在內(nèi)的重要負(fù)責(zé)人在這一論壇上紛紛表態(tài)，將繼承進(jìn)一步加大對中小企業(yè)的支撐力度，以緩解其融資難題目。

　　面對金融危急的沖擊，中國中小企業(yè)的生存遭碰到了前所未有的壓力。

　　“到2008年底，全國中小企業(yè)中停業(yè)、停產(chǎn)、倒閉的大約占7.5%，城鎮(zhèn)就業(yè)更加困難，2500萬左右的農(nóng)夫工返鄉(xiāng)。據(jù)人民銀行浙江分行一季度企業(yè)家問卷調(diào)查表現(xiàn)，小型企業(yè)的經(jīng)濟(jì)景氣指標(biāo)指數(shù)比2008年降落18個(gè)百分點(diǎn)，這直接影響了我們保增加、保民生、保穩(wěn)固的發(fā)展目標(biāo)！”被稱為中國中小企業(yè)“當(dāng)家人”的李子彬說，他的職務(wù)是中國中小企業(yè)協(xié)會會長，當(dāng)前對他來說最緊張的義務(wù)，就是幫忙中小企業(yè)解決融資難的題目，最近很長一段時(shí)間，他一向?yàn)檫@件事而奔波。

　　金融危急爆發(fā)以來，國家出臺了一系列刺激經(jīng)濟(jì)發(fā)展的計(jì)劃，但在李子彬看來，“廣大中小企業(yè)至今沒有從積極的財(cái)政政策和適度寬松的貨幣政策中直接受益?！?/P>

　　近5萬億信貸增加：中小企業(yè)占比不足5%

　　“讓小企業(yè)知道門在哪兒”

　　千派沙發(fā)的遭遇，當(dāng)然并非個(gè)案。

　　吉林省有8.6萬戶中小企業(yè)。據(jù)吉林省工信廳抽樣調(diào)查表現(xiàn)，吉林省中小企業(yè)的資金需求中，40%為固定資產(chǎn)，60%是短期流動資金需求。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，全省中小企業(yè)年融資需求為600億元；其中，企業(yè)通過自有資金和民間拆借解決的，大約占1/3；經(jīng)由中小企業(yè)融資平臺，保舉項(xiàng)目到銀行和擔(dān)保公司對接，通過間接融資解決的，約200多億；全省備案管理的擔(dān)保機(jī)構(gòu)82家，每年新增的擔(dān)保額大約在100億以上；所以，吉林省中小企業(yè)每年的資金缺口在100億以上，25%乣30%的企業(yè)由于資金鏈斷裂而導(dǎo)致停產(chǎn)、半停產(chǎn)或開工不足。

　　吉林省工業(yè)和信息化廳融資服務(wù)處處長王洪博告訴《中國經(jīng)濟(jì)周刊》，由于歷史緣故原由，吉林的民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展比較晚，21世紀(jì)以來，分外是2005年以后，民營經(jīng)濟(jì)才有了發(fā)展的空間，具有起步晚、原始資本積累時(shí)間短的特點(diǎn)。“創(chuàng)業(yè)階段，廠房是租的，地皮是集體的，所以在和銀行做抵押的時(shí)候，有用資產(chǎn)緊張不足，明明市場、產(chǎn)品都比較好，但銀行沒有抓手，不敢貸給他?；蛘撸卣髁?，廠房建起來了，設(shè)備購置了，立刻就要開工生產(chǎn)，打入市場了，流動資金卻緊張缺乏。銀行要求你的自有資金的配套能力，貸1000萬，你自身得有600萬，他沒有，所以也得不到貸款。這種情況下，擔(dān)保機(jī)構(gòu)有一部分能介入，比如廠房的產(chǎn)權(quán)證、地皮使用證齊全的話，能給你做評估，但也不能完全知足需求，而且企業(yè)將來的資金周轉(zhuǎn)，照舊有肯定的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。吉林處于工業(yè)化中期的初始階段，全民大創(chuàng)業(yè)時(shí)期，我們都盼望銀行是濟(jì)困解危，但他一定是錦上添花做得多。商業(yè)銀行是最保守的，風(fēng)險(xiǎn)沒有被絕對控制的條件下，他不會和你談這事。這就是吉林省中小企業(yè)融資難的重要方面。融資渠道特別很是單一，重要靠銀行貸款。比較難?！?/P>

　　據(jù)王洪博介紹，解決中小企業(yè)融資難，從政府層面來講，重要在做兩件事：

　　首先是構(gòu)建融資服務(wù)平臺。吉林省中小企業(yè)名譽(yù)融資服務(wù)中間、省擔(dān)保公司和各家金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合在做兩個(gè)項(xiàng)目：2007年開始的萬民創(chuàng)業(yè)小額貸款項(xiàng)目，單筆20萬以下，“融資中間是借款平臺，擔(dān)保公司是擔(dān)保平臺，國家開發(fā)銀行、吉林銀行等是放貸平臺。我們一年做1萬個(gè)項(xiàng)目，5個(gè)億，市縣兩級中小企業(yè)局和擔(dān)保公司聯(lián)合篩選項(xiàng)目，向這個(gè)平臺成批保舉，擔(dān)保體例是‘公務(wù)員+資產(chǎn)’，上報(bào)后，10天內(nèi)就可以放款。如今已經(jīng)普及到全省42個(gè)縣區(qū)中的30個(gè)，今年到5月末，我們已經(jīng)做了近2億。”另一個(gè)是千戶成長工程融資項(xiàng)目。市縣兩級的中小企業(yè)主管部門聯(lián)合擔(dān)保機(jī)構(gòu)，向融資中間保舉項(xiàng)目，一年做100多個(gè)項(xiàng)目，1000萬以下的居多，重要解決成長型企業(yè)的流動資金題目。

　　其次，建立銀企對接的和諧機(jī)制。“2008年開始，由我們工信廳和省銀監(jiān)局每兩個(gè)月調(diào)集在長春的14家金融機(jī)構(gòu)的信貸負(fù)責(zé)人，開金融機(jī)構(gòu)聯(lián)絡(luò)員例會。內(nèi)容呢，首先是各家銀行轉(zhuǎn)達(dá)上期保舉項(xiàng)目的落實(shí)情況；然后是工信廳轉(zhuǎn)達(dá)現(xiàn)階段全省工業(yè)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行和中小企業(yè)的發(fā)展情況；保舉下一批項(xiàng)目；最后是研究下兩個(gè)月，在小企業(yè)融資方面，還有什么新招？”

　　“如今，政府搭建平臺特別很是需要?！蓖鹾椴┱f，銀行和中小企業(yè)的信息舛錯(cuò)稱由來已久?！靶∑髽I(yè)都不知道銀行門朝哪開。進(jìn)去后，進(jìn)哪屋？找誰？找到后，前三句話說啥都不知道。所以政府必須搭建平臺，讓小企業(yè)有話和平臺說，平臺把它綜合、消化、整頓，由于平臺至少搞融資專業(yè)一些，至少知道銀行必要啥，把他的意愿告訴銀行，這就好辦了。”

　　“銀行呢，對小企業(yè)也不了解，他的市場營銷力量也很有限，一樣平常都坐等上門，不可能到成千上萬個(gè)小企業(yè)去上門走訪。一個(gè)銀行的客戶經(jīng)理給大企業(yè)做一筆項(xiàng)目，5個(gè)億或者10個(gè)億，一年什么都不用干了，而且沒有任何風(fēng)險(xiǎn)，但他要做20萬的項(xiàng)目，得做多少筆才能到5個(gè)億呀？此外，整個(gè)營業(yè)流程、環(huán)節(jié)，全是公司營業(yè)這一套，你要是照這個(gè)去套小企業(yè)項(xiàng)目，沒法弄，走不了道，邁不了步”，王洪博說，“這和智商毫無關(guān)系。從實(shí)際情況來看，金融系統(tǒng)的弊端就是末梢神經(jīng)壞死，市縣級的金融機(jī)構(gòu)根本就沒有融資功能，只是吸儲?？h里幾十萬、百八十萬的項(xiàng)目，就得專車直接往省里跑，但能不能跑成，什么時(shí)間能跑成，全是問號。再稍微大一點(diǎn)的項(xiàng)目，工農(nóng)中建的，你還得報(bào)北京呢。這顯然和我國現(xiàn)階段的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平極為不適應(yīng)。金融應(yīng)該滲透到下層，服務(wù)于下層。這幾年還不錯(cuò)，我們搭建融資平臺，小企業(yè)還知道跑哪棟樓，進(jìn)哪個(gè)屋了。中國這么大，縣域經(jīng)濟(jì)卻沒有融資平臺。這幾年我太有領(lǐng)會了?！?BR>　　“我們要做出個(gè)樣板來”

　　6月1日，記者到吉林省銀監(jiān)局采訪時(shí)，辦公室里正在忙著分發(fā)剛剛印好的《中小企業(yè)金融服務(wù)材料匯編》。該書分為政策法規(guī)、向?qū)еv話、經(jīng)驗(yàn)交流、考察報(bào)告四部分，是省銀監(jiān)局用了一個(gè)月的時(shí)間編撰出來的，里面的最新資料是2009年4月27日王祖繼副省長在全省2009年度第二次百戶重點(diǎn)企業(yè)融資對接大會上的講話。

　　“剛印出來，等于一本教材，要分發(fā)給相干政府部門、銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)和各金融機(jī)構(gòu)，目的是為了讓大家進(jìn)一步認(rèn)識掌握政策法規(guī)內(nèi)容，體會向?qū)еv話精神，學(xué)習(xí)借鑒先輩經(jīng)驗(yàn)，更好地開展小企業(yè)金融服務(wù)工作?！奔质°y監(jiān)局局長高飛說。

　　中小企業(yè)融資難。如何破解這道難題更難?！斑@必要有人去探索，做出個(gè)樣板來，大家向你學(xué)習(xí)就容易多了?！备唢w笑著告訴《中國經(jīng)濟(jì)周刊》，“我們要起個(gè)帶頭作用”。

　　高飛局長口中所說的樣板，就是吉林銀行。

　　5月14日，吉林銀行申請籌建小企業(yè)金融服務(wù)中間(下稱“小企業(yè)中間”)的請示獲得了銀監(jiān)會的正式批準(zhǔn)，成為繼招商銀行之后全國第二家、城商行體系首家獲準(zhǔn)籌建小企業(yè)金融服務(wù)專營機(jī)構(gòu)的銀行。

　　2008年12月，銀監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于銀行建立小企業(yè)金融服務(wù)專營機(jī)構(gòu)的引導(dǎo)意見》(下稱《引導(dǎo)意見》)，指導(dǎo)大銀行進(jìn)一步正視小企業(yè)金融服務(wù)。考慮到城商行等金融機(jī)構(gòu)的客戶和服務(wù)對象重要就是小企業(yè)，因此不納入重點(diǎn)指導(dǎo)對象范圍。

　　“結(jié)合吉林的現(xiàn)實(shí)，我們認(rèn)為，支撐中小企業(yè)發(fā)展，破解融資難題的主力是地方法人銀行?！备唢w局長說，從銀行的管理機(jī)制分析，大銀行的政策、制度和管理體例都是總行制訂，而地區(qū)經(jīng)濟(jì)千差萬別，好多政策應(yīng)該隨機(jī)應(yīng)變?！氨热缂?，在老工業(yè)基地轉(zhuǎn)型過程中，有的銀行的資產(chǎn)出現(xiàn)了一些題目，資產(chǎn)質(zhì)量受到一些影響，所以，大銀行在吉林的分支機(jī)構(gòu)，在總行的評級很低，下層銀行沒什么審批權(quán)，一筆小企業(yè)的貸款他也得往上報(bào)，而小企業(yè)的資金需求又具有‘短、小、頻、急’的特點(diǎn)，你上報(bào)之后可能一兩個(gè)月才有答復(fù)，什么都晚了。建立專營機(jī)制的核心題目，就是為了進(jìn)步服從和服務(wù)質(zhì)量。吉林銀行就不一樣了，總行就在長春，董事會就在這里，有什么事情直接就決策，就可以辦。為中小企業(yè)服務(wù)，最緊張的照舊地方金融機(jī)構(gòu)?！?/P>

　　《引導(dǎo)意見》下發(fā)后，吉林省銀監(jiān)局立即引導(dǎo)、推動吉林銀行籌劃建立小企業(yè)金融服務(wù)專營機(jī)構(gòu)?！拔覀儽仨毘蔀榈诙摇！备唢w說。

　　吉林銀行成立于2007年10月，由省內(nèi)的城商行和城信社聯(lián)合重組而來，市場定位為“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)小企業(yè)、服務(wù)城市居民”。到2009年4月末，吉林銀行設(shè)有分行8家，支行及支行以下業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)369個(gè)，資產(chǎn)總額1164.7億元，各項(xiàng)存款余額828.77億元，各項(xiàng)貸款余額563.93億元。小企業(yè)是吉林銀行最廣大的客戶群，是吉林銀行經(jīng)營發(fā)展的緊張基礎(chǔ)。

　　2009年初，吉林省銀監(jiān)局組織吉林銀行去全國首家擁有小企業(yè)信貸營業(yè)專營資格的招商銀行蘇州小企業(yè)信貸中間學(xué)習(xí)考察?！坝捎阢y監(jiān)會批專營機(jī)構(gòu)，也是第一次。上報(bào)什么材料，怎么樣進(jìn)行審核，掌握什么標(biāo)準(zhǔn)，我們都要了解。”

　　看完考察報(bào)告后，高飛做了“限制時(shí)間，盡快上報(bào)”的批示。吉林銀行連夜預(yù)備材料，吉林省銀監(jiān)局連夜審查材料，敏捷上報(bào)。

　　如今，高飛對吉林銀行做出的要求是：不僅要是城商行第一家被批復(fù)的專營機(jī)構(gòu)，還要第一家開業(yè)，第一家做出特色來，為全國地方商業(yè)銀行設(shè)立專營機(jī)構(gòu)，支撐中小企業(yè)發(fā)展，要起個(gè)帶頭作用?！拔覀兿茸ブ行°y行，做好了，以點(diǎn)帶面去影響大銀行，漸漸改變大銀行的管理機(jī)制和經(jīng)營機(jī)制。下半年我們預(yù)備在吉林銀行開一個(gè)大型的現(xiàn)場會，全省中小企業(yè)的代表，全省銀行機(jī)構(gòu)管信貸的、管中小企業(yè)的，都要去參加，去參觀學(xué)習(xí)吉林銀行怎樣建立機(jī)制，怎樣建立機(jī)構(gòu)，怎樣開發(fā)產(chǎn)品，怎樣對小企業(yè)進(jìn)行服務(wù)?！?BR>　　“和小企業(yè)打交道就像處同伙”

　　為了給這個(gè)專營機(jī)構(gòu)起個(gè)合適的名字，吉林銀行行長唐國興費(fèi)了不少心思?！靶∑髽I(yè)貸款中間”？“小企業(yè)貸款專營中間”？最終確定叫“小企業(yè)金融服務(wù)中間”?！熬褪且笪覀兊膯T工以客戶為中間，和中小企業(yè)互為客戶?！?/P>

　　唐國興認(rèn)為，吉林銀行作為一家區(qū)域性股份制銀行，與小企業(yè)屬于統(tǒng)一市場條理的經(jīng)濟(jì)實(shí)體，有許多相似之處，具備優(yōu)秀的“天賦”契合性；同時(shí)相比大中型成熟企業(yè)，小企業(yè)的會商地位更加平等，服務(wù)能力更加對稱，忠誠度也更高，是吉林銀行“門當(dāng)戶對”的合作伙伴。

　　據(jù)唐國興介紹，小企業(yè)中間掛牌后，將為小企業(yè)客戶提供“一站式”服務(wù)。吉林銀行專門買了個(gè)大樓，目前正在裝修，未來預(yù)備把所有和小企業(yè)貸款相干的部門，包括政府部門和中介機(jī)構(gòu)等部門都請過來，免費(fèi)提供辦公場所，搞一站式服務(wù)。

　　“原本這些貸款在500萬左右的小企業(yè)客戶，風(fēng)俗了求銀行，見著銀行都分外嚴(yán)重。我們就是要讓大家知道，你只要吻合我們的條件，我們就把你當(dāng)做貴賓來接待?！碧茋d向記者描述著掛牌后小企業(yè)中間的場景：一樓是營業(yè)大廳，門口有指導(dǎo)員，二樓設(shè)有VIP室，配備服務(wù)員。小企業(yè)客戶進(jìn)門后，指導(dǎo)員熱情接待?？蛻艚?jīng)理陪著老板客戶到二樓喝喝咖啡，打打臺球，聊聊天，詳細(xì)經(jīng)辦人員在一樓辦手續(xù)?！耙贿M(jìn)這棟樓，就要讓他有溫馨的感覺。他第一次進(jìn)來可能會嚴(yán)重，但和我們接觸過后，第二次來就像回家一樣了。必須營造一種寬松的環(huán)境?！睘榇耍帚y行還在小企業(yè)中間專門成立了客戶服務(wù)部，唐行長特地點(diǎn)了一名“穩(wěn)妥當(dāng)當(dāng)，心很細(xì)”的員工去作負(fù)責(zé)人。

　　“我的服務(wù)肯定是落實(shí)到培養(yǎng)一個(gè)客戶上，而不是簡單地給他解決一筆貸款營業(yè)，要真正識讀客戶，和他近距離接觸，才可以提供差異化服務(wù)。一站式服務(wù)，不光是服務(wù)，它照舊個(gè)平臺，通過平臺更深地了解客戶。銀企之間的信息舛錯(cuò)稱由來已久，和小企業(yè)打交道就像處同伙，有的人是‘欠不完銀行的債，花不完銀行的錢’，有的人是砸鍋賣鐵也要還錢?？蛻艚?jīng)理必須對市場把握，了解，還要了解客戶的小我信息，比如有無不良癖好，夫妻感情如何，是否孝順怙恃等等，小企業(yè)服務(wù)必須要練這種功夫?！碧茋d說。

　　據(jù)唐國興介紹，小企業(yè)中間成立后，臨時(shí)還做不到完全事業(yè)部制，執(zhí)行的是準(zhǔn)事業(yè)部，對各分支行進(jìn)行引導(dǎo)，總行對各分支行分級進(jìn)行授權(quán)，明年?duì)帄Z在各分行悉數(shù)設(shè)立分中間，同一歸小企業(yè)中間管理，也是一站式服務(wù)。
　　“我們的好處就是服務(wù)好，速度快”

　　2009年4月末，吉林銀行小企業(yè)貸款余額為45.61億元，占全行貸款余額的8.09%。1月-4月小企業(yè)現(xiàn)實(shí)投放金額為9.6億元。小企業(yè)貸款利息收入為1.2億元，占全行利息收入的10.39%?！皟?yōu)化流程、進(jìn)步服從是我們改動中小企業(yè)信貸服務(wù)的一個(gè)緊張抓手，我們正在通過各種體例為中小企業(yè)提供全方位一攬子的金融服務(wù)。在為中小企業(yè)提供融資服務(wù)過程中，我們提出了‘五項(xiàng)創(chuàng)新’，即：管理模式創(chuàng)新、營業(yè)品種創(chuàng)新、審批模式創(chuàng)新、擔(dān)保體例創(chuàng)新、還款模式創(chuàng)新，為幫助小企業(yè)走出困境提供了更加方便、快捷的融資通道，進(jìn)一步拓寬了中小企業(yè)的融資空間。”唐國興行長說。

　　吉林銀行小企業(yè)金融服務(wù)中間籌備辦公室主任陳煒，有些自大地告訴記者，在長春市雙陽區(qū)鹿州里，2008年吉林銀行進(jìn)入的第一年，便向小企業(yè)放貸3600萬元，截止今年四月份，貸款已悉數(shù)還清。2009年，吉林銀行發(fā)放貸款6000萬，全鎮(zhèn)140多戶小企業(yè)中，有92戶是吉林銀行的客戶?！皠e的銀行開打趣說，他們養(yǎng)了十幾年的孩子，被我們抱走了?！?BR>
　　在遼源市的東北襪業(yè)工業(yè)園，截止2009年3月末，吉林銀舉動園區(qū)內(nèi)小企業(yè)提供資金支撐2694萬元；支撐大門生創(chuàng)業(yè)貸款860萬元，并計(jì)劃累計(jì)追加投入達(dá)到1億元左右。下一步，整個(gè)園區(qū)的結(jié)算環(huán)節(jié)都將交給吉林銀行來處理。

　　“為什么客戶選擇吉林銀行？由于我們的服務(wù)絕對是一流的，審批時(shí)效絕對是一流的?！标悷樥f。

　　長春市雙陽區(qū)鹿州里是中國最大的鹿產(chǎn)品供給基地，全鎮(zhèn)90%以上的人和鹿產(chǎn)品加工有關(guān)系，每年6月-9月，市場旺季時(shí)，天天市場交易額超過萬萬元。據(jù)鹿州里鹿業(yè)發(fā)展協(xié)會會長、雙豐鹿業(yè)總經(jīng)理馮剛介紹，鹿業(yè)加工企業(yè)重要以小我經(jīng)營為主，一樣平常的資金需求在百萬元左右。但經(jīng)營者每每缺少需要的抵押物，因此不能得到銀行的信貸支撐，無法擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模。

　　談起吉林銀行，馮剛用了“很現(xiàn)實(shí)”三個(gè)字?！耙?、貸款額度大，能知足企業(yè)的需求。二、利息低。曩昔我們一向在別的銀行貸款，利息1分1厘多。吉林銀行利息低，還不到8厘。三、手續(xù)比較完美，有擔(dān)保公司，降低了我們的風(fēng)險(xiǎn)。四、速度快。最慢一周就辦好了，曩昔在別的銀行貸款，最快就得一周。五、服務(wù)態(tài)度好。那家銀行離我們300多米，從來沒下來過，吉林銀行雙陽支行到我們這里20公里，倒是經(jīng)常過來，工作做得也細(xì)。家家戶戶挨著看，跟我們聊天，放款后，還跟蹤服務(wù)，大炎天很熱，偶然照舊下雨天，他們還下來，看我們貸的款都用在哪些方面了，效益怎么樣?！?BR>
　　據(jù)陳煒介紹，經(jīng)過第一年的接觸后，2009年吉林銀行隨即針對鹿鄉(xiāng)的小企業(yè)現(xiàn)實(shí)情況做出調(diào)整：

　　第一，對鹿鄉(xiāng)的貸款，集中搞“批發(fā)”。“他們的貸款重要集中在四五月份，支行就集中起來申報(bào)，我們集中起來批。小企業(yè)金融服務(wù)中間成立后，我們將執(zhí)行‘2+1’式審批制，即‘2名專職授信審批人+1名中間總經(jīng)理’的審批模式，最大限度地縮短了審批時(shí)限。未來會更快?！?BR>
　　第二，被吉林銀行認(rèn)定的優(yōu)質(zhì)客戶，貸款執(zhí)行兩年循環(huán)制，即兩年期限，100萬的額度，隨借隨還，下次再貸款，不用審批，到支行填張借據(jù)就行。沒有任何成本。“在還款模式創(chuàng)新方面，針對中小企業(yè)普遍面臨的貸款到期時(shí)必須先還后貸所造成的還款壓力等凸起題目，我們制訂并下發(fā)了適合中小企業(yè)的借款合同文本。對一些優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)給予貸款延期支撐，無須簽訂新的借款合同。”

　　陳煒透露表現(xiàn)，假如今年還貸情況優(yōu)秀的話，明年就預(yù)備通過鹿業(yè)協(xié)會執(zhí)行共保，把所有的貸款戶串到一路，不再必要擔(dān)保，沒有了擔(dān)保費(fèi)，這些客戶每年還可以節(jié)省120萬元。

　　據(jù)唐國興行長介紹，吉林銀行根據(jù)不同區(qū)域、行業(yè)、規(guī)模的中小企業(yè)特點(diǎn)，為其量身定做個(gè)性化產(chǎn)品，在傳統(tǒng)的流動資金貸款基礎(chǔ)上，推出了 “行業(yè)寶”、“萬民創(chuàng)業(yè)”等9個(gè)新貸款品種，2009年，進(jìn)一步推出了“路路通”、“展業(yè)通”等3個(gè)特色化中小企業(yè)信貸產(chǎn)品，雄厚了中小企業(yè)金融服務(wù)內(nèi)涵。其中，“行業(yè)寶”貸款項(xiàng)目是借助行業(yè)協(xié)會會員聯(lián)保體例為企業(yè)解決融資難的一項(xiàng)緊張行動。

　　“小企業(yè)沒有抵押物，沒有擔(dān)保，融不來資怎么辦？我們想，假如你有行業(yè)協(xié)會，我可以把你們吻合條件的企業(yè)串到一路，大家共同來承擔(dān)責(zé)任。還可以延長到商會、企業(yè)家的同親會等，都可以。甚至你有很高的社會著名度和穩(wěn)固的單位，我就可以考慮貸款給你?！标悷樃嬖V記者，一位石材市場的老總，身家10億，要為他市場內(nèi)的客戶擔(dān)保，“我和他說，你們未來要是不還款，我就把你賴賬的事打印出來貼你門上，看你丟不丟人。雖然這個(gè)法子很土，但它很管用。我們把該想的都肯定要想到。第一步我們已經(jīng)走出來了。但單打獨(dú)斗的小企業(yè)呢？如何解決他們的擔(dān)保題目，這個(gè)必要大家深入研究?！?BR>　　“要在小企業(yè)中間成立大客戶中間”

　　“解決中小企業(yè)融資難的一個(gè)有用途徑就是增強(qiáng)銀企保合作，尤其是要推進(jìn)擔(dān)保系統(tǒng)建設(shè)。作為企業(yè)名譽(yù)加強(qiáng)和銀行風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的緊張手段，在許多情況下，只要擔(dān)保題目解決，融資題目就容易解決了?！奔质°y監(jiān)局局長高飛說。

　　近5年來，吉林省擔(dān)保業(yè)有了長足的發(fā)展，目前備案管理的機(jī)構(gòu)82家，注冊資本金62億，累計(jì)擔(dān)保額482億，為15000多戶企業(yè)提供過貸款擔(dān)保服務(wù)。

　　據(jù)吉林省工業(yè)和信息化廳融資服務(wù)處處長王洪博介紹，吉林省在名譽(yù)擔(dān)保系統(tǒng)建設(shè)方面，重要抓幾個(gè)方面的工作：一、積極推動、號召省市縣出資設(shè)立政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，為小企業(yè)提供擔(dān)保服務(wù)。二、強(qiáng)化資本金注入機(jī)制。三、2008年開始，建立業(yè)績考核獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制。按照昔時(shí)擔(dān)保業(yè)績進(jìn)行考核獎(jiǎng)勵(lì)?！板X不是太多，但這是一種導(dǎo)向?！彼摹⒔L(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制?！笆∝?cái)政初步計(jì)劃拿出2000萬，專門用于擔(dān)保機(jī)構(gòu)為小企業(yè)提供擔(dān)保貸款進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。”

　　“根本題目照舊要加大資本金的注入。我們的擔(dān)保實(shí)力、擔(dān)保水平，和中小企業(yè)的融資需求相比，差距照舊相稱大的。我們平均的注冊資本金是5400萬，擔(dān)保能力有限。加大資本金注入，重點(diǎn)在下層。由于市縣兩級擔(dān)保機(jī)構(gòu)，直接面對廣大的小企業(yè)。但光指望政府財(cái)政來注資，也困難，由于吉林省縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平有限，財(cái)力不強(qiáng)，有些縣市力不從心。所以，我們一方面呼吁市縣擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行股份制改造，吸納民間資本參股，一方面推動省市縣擔(dān)保公司聯(lián)保；一方面構(gòu)建再擔(dān)保系統(tǒng)，為市縣擔(dān)保公司增信、分險(xiǎn)?！蓖鹾椴┱f。

　　今年，吉林銀行將安排30億元的信貸規(guī)模，專門用于支撐小企業(yè)發(fā)展。截至一季度末，吉林銀行中小企業(yè)貸款余額已達(dá)273.80億元；其中一季度發(fā)放中小企業(yè)貸款31.38億元。

　　“我們預(yù)備把小企業(yè)培養(yǎng)成為我們大的核心客戶。經(jīng)過我們的培育和支撐，小企業(yè)未來做大了，發(fā)展成5000萬甚至1個(gè)億的貸款規(guī)模，我們做不做？我認(rèn)為，除流程會發(fā)生一些改變，未來我們也可能在小企業(yè)中間成立大客戶中間，如許才算真正的以客戶為中間，由于我們的目標(biāo)就是把它服務(wù)好。”唐國興行長笑著說：“我們的設(shè)想是不是有些膽子太大了？”
　　銀行高管 話放貸中小企業(yè)

　　中國郵政儲蓄銀行行長陶禮明：“好借好還”服務(wù)草根創(chuàng)業(yè)者

　　郵政儲蓄的客戶中有一大批“草根創(chuàng)業(yè)者”。我們通過在曩昔幾年中引進(jìn)國外中小企業(yè)和細(xì)小企業(yè)貸款技術(shù)和辦法，通過大量程序，在一年多的時(shí)間中，專門為中小企業(yè)和細(xì)小企業(yè)貸款營業(yè)組織了大約1萬名專業(yè)隊(duì)伍，在全國兩千個(gè)縣推出了細(xì)小企業(yè)、中小企業(yè)的貸款服務(wù)。我們把這些貸款專門定了一個(gè)品牌，叫做“好借好還”。通過一年實(shí)踐，到目前為止，我們選擇了100萬個(gè)中小企業(yè)主，大約投放了700億資金。從目前來看，結(jié)果特別很是好。

　　深圳發(fā)展銀行行長肖遂寧：在產(chǎn)業(yè)鏈中觀察企業(yè)名譽(yù)

　　我們通過關(guān)注企業(yè)的交易對手，關(guān)注企業(yè)交易的真實(shí)性，選擇了一種新的企業(yè)名譽(yù)評級體例，就是在企業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈上下流的合尷尬刁難象中檢索到企業(yè)的名譽(yù)信息。幾年下來，我們給企業(yè)的授信額在1000億以上，不良率控制在千分之七以下，目前有5千多戶企業(yè)跟我們長期保持合作的關(guān)系。

　　民生銀行行長洪崎：把中小企業(yè)研究透

　　我們成立了細(xì)小企業(yè)專營的服務(wù)中間。我們按照企業(yè)的行業(yè)、納稅情況等對中小企業(yè)進(jìn)行分類，然后進(jìn)行批發(fā)性的授信。通過中介，削減一些風(fēng)險(xiǎn)。我們?nèi)缃裾诨I備中小企業(yè)研究室，研究行業(yè)成長周期，研究它的治理結(jié)構(gòu)，幫助中小企業(yè)改善發(fā)展。兩年來，我們服務(wù)的企業(yè)是一萬多個(gè)，貸款300多億，不良率是1.2%。

　　浙江泰隆商業(yè)銀行董事長王鈞：信貸審批權(quán)限下放

　　小企業(yè)抵質(zhì)押物不足，我們就要做到“弱勢群體強(qiáng)勢服務(wù)”。我們通過流程的改造，審批權(quán)力下放，支行審批權(quán)限從50萬進(jìn)步到200萬。我們有一個(gè)承諾，給老客戶貸款3小時(shí)解決，新客戶3天解決。

　　渣打銀行大中華區(qū)中小企業(yè)營業(yè)總裁BETTY KU：“做中小企業(yè)永世伙伴”

　　與中小企業(yè)合作中，渣打采取的是做中小企業(yè)永世伙伴的模式：企業(yè)在初期的時(shí)候，我們會提供一些無抵押的小額貸款，審批很快，手續(xù)簡單，方法特別很是天真，給他們許多彈性。假如企業(yè)到了發(fā)展的中期，我們焦點(diǎn)會轉(zhuǎn)到比較完美的融資方案，比如流動資金的融資、房產(chǎn)貸款、投資服務(wù)、現(xiàn)金管理。此外，我們專門設(shè)立了中小企業(yè)的團(tuán)隊(duì)，去設(shè)計(jì)我們的產(chǎn)品，設(shè)計(jì)審批管理制度。

　　包商銀行董事長李鎮(zhèn)西：“改變不了別人就改變本身”

　　許多小企業(yè)沒有財(cái)務(wù)報(bào)表、抵押物，這是小企業(yè)的特點(diǎn)，而不是小企業(yè)的瑕玷。我們提出，改變不了別人就要改變本身。面對一些沒有抵押物、財(cái)務(wù)報(bào)表和管理的“三沒”企業(yè)，我們就“三不要”，完全靠本身的分析，判斷得出一個(gè)結(jié)論，能不能給他貸，能給他貸多少。包商銀行如今小企業(yè)貸款日放量已經(jīng)達(dá)到70多萬，但是不良率仍然保持在千分之二，最高時(shí)候不超過千分之四。

　　破解融資難 各地在舉措

　　《中國經(jīng)濟(jì)周刊》記者 李鳳桃/北京報(bào)道

　　6月6日，央視舉辦的《如何破解中小企業(yè)融資難》國際論壇備受關(guān)注，人們的視線再次回到追求中小企業(yè)融資難的破解之道?，F(xiàn)實(shí)上，無論是國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行照舊民間草根銀行，甚至是中小企業(yè)家本身，關(guān)于“破局”融資的努力從來未曾制止過。

　　廣漢：合資擔(dān)保

　　5.12地震之后，四川廣漢玻璃制瓶有限公司董事長周樂俊鑒于工廠設(shè)備受到損壞，破損設(shè)備也無法知足銀行貸款資產(chǎn)抵押條件，便聯(lián)合另外24個(gè)小企業(yè)老板共同參股，成立了四川合眾擔(dān)保公司。在這些參股中小企業(yè)中，任何一家都很難達(dá)到銀行貸款條件，但是，一旦聯(lián)合起來共同擔(dān)保，每個(gè)股東一次最多可以獲得出資額10倍的貸款，服務(wù)費(fèi)卻只有1%。

　　中山：村鎮(zhèn)銀行

　　去年12月尾，中山小欖村鎮(zhèn)銀行成立，其客戶重要為缺乏抵押物的中小企業(yè)和小我，貸款操作體例有三：一是以老板的誠信度、企業(yè)納稅情況、水電用量和工資發(fā)放情況等綜合因素來評定企業(yè)和經(jīng)營者的名譽(yù)；二是一家企業(yè)一個(gè)政策，對小企業(yè)看訂單、開工率，對蒔植戶看蒔植面積、販賣情況，針對街邊大排檔的小老板只必要兩個(gè)偕行來擔(dān)保；三是程序簡單，審批只需經(jīng)過信貸員和部門主管兩級即可，一樣平常貸款兩三天就能發(fā)放，最快只要一天。

　　杭州：網(wǎng)絡(luò)信貸

　　2007年6月，杭州阿里巴巴公司與建設(shè)銀行簽訂網(wǎng)商融資協(xié)議，建立了一種叫做“網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款”的信貸新模式。網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款是銀行和電子商務(wù)網(wǎng)站聯(lián)手行使網(wǎng)絡(luò)特點(diǎn)來完成信貸，首先，行使網(wǎng)絡(luò)名譽(yù)審核企業(yè)，通過企業(yè)網(wǎng)上交易記錄的好壞來對企業(yè)進(jìn)行名譽(yù)評估；第二，網(wǎng)絡(luò)客戶進(jìn)行聯(lián)保，降低銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)；第三，進(jìn)行違約責(zé)罰，對于拒不還款的企業(yè)，電子商務(wù)平臺可以通過網(wǎng)絡(luò)封殺，限定相干電子商務(wù)服務(wù)。

　　寧波：動產(chǎn)融資

　　在寧波，廣發(fā)銀行設(shè)計(jì)的一種為中小企業(yè)量身訂做的動產(chǎn)融資信貸營業(yè)正在推行。這種融資不同于銀行貸款，中小企業(yè)可以拿存貨、原材料等流動資產(chǎn)來做貸款抵押。動產(chǎn)質(zhì)押物有許多種，比如原材料、半制品、產(chǎn)品等等，而且在質(zhì)押期間，假如企業(yè)對質(zhì)押物有需求，還可以用銀行認(rèn)可的新質(zhì)押物或保證金來置換原來的質(zhì)押物，保證企業(yè)存貨和資金的正常周轉(zhuǎn)。為了防止企業(yè)流動資產(chǎn)暗地轉(zhuǎn)移，用作抵押的流動資產(chǎn)，當(dāng)?shù)赜袑ｉT公司進(jìn)行監(jiān)管，保險(xiǎn)公司也介入提供保障。

　　金華：“信貸工廠”

　　在金華，中國銀行浙江金華分行一種叫做“信貸工廠”新營業(yè)模式備受關(guān)注?！靶刨J工廠”是將銀行比作工廠，中小企業(yè)像是原材料，進(jìn)入“流水線”后先后要經(jīng)過幾個(gè)加工環(huán)節(jié)，就是營銷、販賣、營業(yè)申報(bào)、審批、支用、客戶維護(hù)和貸后管理，銀行派出7組“工人”，每人把住流水線上的一個(gè)環(huán)節(jié)，批量生產(chǎn)，天天每月每季度對次品進(jìn)行預(yù)警、回收或訴訟追討。目前，除了中國銀行之外，建設(shè)銀行等大銀行也在推行這種模式。

　　重慶：訂單抵押

　　在重慶，深發(fā)展針對中小企業(yè)繼承完美和推進(jìn)“供給鏈”金融。在重慶市摩托、汽車以及進(jìn)出口貿(mào)易企業(yè)，中小企業(yè)無需抵押擔(dān)保，憑借應(yīng)收賬單、企業(yè)票據(jù)、進(jìn)出口發(fā)票等就可獲得貸款。企業(yè)在販賣出產(chǎn)品后，所有的應(yīng)收賬單悉數(shù)轉(zhuǎn)給深發(fā)展，由深發(fā)展代企業(yè)收款；另外，企業(yè)其他國內(nèi)外的訂單也需交給銀行，銀行根據(jù)訂單的七成價(jià)值發(fā)放貸款。（中國經(jīng)濟(jì)周刊）