中國銀監(jiān)會近日發(fā)布《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法(征求意見稿)》。新管理辦法強(qiáng)化了貸款的全流程管理和用途管理，以促進(jìn)商業(yè)銀行傳統(tǒng)貸款管理模式的轉(zhuǎn)型，進(jìn)步商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)管理的邃密化水平，提拔商業(yè)銀行風(fēng)險管理與控制能力。

　　付出體例細(xì)化管理大小銀行等量齊觀

　　《辦法》意在提拔商業(yè)銀行風(fēng)險管理與控制能力，強(qiáng)化貸款付出和貸款用途管理，在操作層面上做出了量化要求，規(guī)定在固定資產(chǎn)貸款中，單筆金額超過項目總投資5%，或超過500萬元的，原則要求采用貸款人受托付出體例。

　　貸款人受托付出，是指貸款人直接將貸款金額付出給借款人交易對手的一種信貸付出體例。這種體例免去了借款人付出的繁瑣過程，也避免了借款人將貸款挪作他用的征象。據(jù)了解，這種付出體例目前在國際上已得到較廣泛運用，國內(nèi)一些銀行在營業(yè)實踐中也已有所應(yīng)用。

　　《辦法》強(qiáng)化了貸款的全流程管理，要求貸款人內(nèi)部按照有用制衡的原則將貸款過程管理中受理與調(diào)查、風(fēng)險評價與審批、合同簽訂、發(fā)放與付出、貸后管理等各個環(huán)節(jié)進(jìn)行分解，并建立明確的問責(zé)機(jī)制。此外，《辦法》還要求貸款人設(shè)立自力的責(zé)任部門或崗位，負(fù)責(zé)貸款發(fā)放和付出審核。

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這些規(guī)定通過建立健全貸款發(fā)放與付出的管理，依法增強(qiáng)貸款用途管理，堵塞信貸管理環(huán)節(jié)的漏洞，增長挪用貸款的操作成本，從而削減貸款挪用的風(fēng)險。

　　據(jù)銀監(jiān)會有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，《辦法》事實上是以客戶為標(biāo)尺，確定貸款付出管理的最低標(biāo)準(zhǔn)。此標(biāo)準(zhǔn)對不同規(guī)模的銀行要求雷同。除規(guī)定貸款人受托付出的付出標(biāo)準(zhǔn)外，還規(guī)定了借款人自立付出的條目，具有很大的天真空間，商業(yè)銀行可根據(jù)自身風(fēng)險管理的現(xiàn)實和特性，制定相干的管理細(xì)則。

　　貸款門檻不進(jìn)步規(guī)范流程控風(fēng)險

　　對于即將出臺的新規(guī)，借款人最關(guān)心的是貸款難度是否較曩昔有所進(jìn)步。銀監(jiān)會負(fù)責(zé)人透露表現(xiàn)，因為沒有改變授信條件、期限、利率等要求，只是從貸款付出環(huán)節(jié)，強(qiáng)調(diào)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)增強(qiáng)貸款用途管理，因此企業(yè)獲得貸款門檻并未進(jìn)步。并且考慮到各種現(xiàn)實情況，貸款付出管理上還有較強(qiáng)的天真性。

　　銀監(jiān)會有關(guān)負(fù)責(zé)人透露表現(xiàn)，在確定付出標(biāo)準(zhǔn)和體例時，綜合考慮了大中小企業(yè)的特點、承受能力等因素，已由部分銀行進(jìn)行了現(xiàn)實營業(yè)測算。效果注解，該標(biāo)準(zhǔn)能夠保證保障貸款的及時有用付出，還能夠降低企業(yè)利息付出，節(jié)約企業(yè)的財務(wù)成本。

　　有關(guān)專家認(rèn)為，對商業(yè)銀行來說，從量上看可能會增長某些營業(yè)操作環(huán)節(jié)的成本，但現(xiàn)實上因為貸款質(zhì)量的進(jìn)步，貸款損失的削減，總體上還會進(jìn)步商業(yè)銀行的團(tuán)體效益。

　　此外，考慮到《辦法》實施涉及到銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸營業(yè)操作流程的相干調(diào)整，《辦法》出臺后將會給銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)6個月的過渡期，重要是對現(xiàn)有的流程、管理體系進(jìn)行改動與完美，以適應(yīng)貸款付出管理和全流程管理的必要。

　　出臺長期制度安排立法規(guī)范風(fēng)險管理

　　銀監(jiān)會有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹說，《辦法》的出臺是通過立法的情勢，將國內(nèi)外商業(yè)銀行固定資產(chǎn)貸款風(fēng)險管理實踐中的優(yōu)秀做法漸漸納入法制化的規(guī)定。同時，《辦法》也是對以往和現(xiàn)行商業(yè)銀行貸款風(fēng)險監(jiān)管制度進(jìn)行體系化的調(diào)整與完美，是一項銀行業(yè)監(jiān)管的長期制度安排。

　　近年來，我國金融資產(chǎn)明顯增加，信貸資產(chǎn)規(guī)模敏捷擴(kuò)大。如何保障貸款資金的安全，有用提防名譽(yù)風(fēng)險已經(jīng)成為銀行業(yè)監(jiān)管的一項緊張義務(wù)。銀監(jiān)會人士透露表現(xiàn)，《辦法》的制訂是基于長期因素考慮的。銀監(jiān)會倡導(dǎo)通過審慎有用的監(jiān)管，珍愛廣大存款人和消耗者的利益，增長市場信念。

　　有關(guān)專家認(rèn)為，在目前國際金融危急沖擊背景下，《辦法》的出臺有利于保障商業(yè)銀行信貸資金的有用供應(yīng)，加大金融對經(jīng)濟(jì)增加的支撐力度，從而保障信貸資金流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)和國計民生的緊張項目中去，起到拉動內(nèi)需的作用，避免貸款“空轉(zhuǎn)”征象。

　　據(jù)了解，近兩年來，銀監(jiān)會就貸款營業(yè)制定了一攬子監(jiān)管法規(guī)，以推動商業(yè)銀行傳統(tǒng)貸款管理模式的轉(zhuǎn)型，提拔商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)管理邃密化水平。在《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》公開征求意見的同時，《流動資金貸款管理辦法》、《小我貸款管理辦法》也正在制定過程中。（新華網(wǎng)）