金融危急后，我國保險(xiǎn)業(yè)堅(jiān)持轉(zhuǎn)體例、調(diào)結(jié)構(gòu)、促規(guī)范、防風(fēng)險(xiǎn)，保持了平穩(wěn)的發(fā)展態(tài)勢(shì)，功能作用賡續(xù)發(fā)揮。但2011年以來，面臨復(fù)雜的國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)社會(huì)形勢(shì)，保險(xiǎn)業(yè)在利率高企、資本市場(chǎng)大幅波動(dòng)等因素以及行業(yè)粗放發(fā)展這一痼疾的共同影響下，出現(xiàn)了增速放緩、投資收益降低、償付能力下滑等題目；同時(shí)，經(jīng)歷金融危急的洗禮，身處動(dòng)蕩的世界經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境，各國金融監(jiān)管者深刻反思危急帶來的教訓(xùn)和啟示，積極推動(dòng)金融監(jiān)管改革，健全國際監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和要求，提拔風(fēng)險(xiǎn)管理水平，強(qiáng)化消耗者權(quán)益珍愛。因此，積極應(yīng)對(duì)內(nèi)外部挑釁，順應(yīng)國際保險(xiǎn)監(jiān)管的發(fā)展趨勢(shì)，賡續(xù)改動(dòng)和完美我國保險(xiǎn)監(jiān)管，已成為進(jìn)一步推動(dòng)中國保險(xiǎn)業(yè)科學(xué)發(fā)展的根本保證。

　　一、保險(xiǎn)監(jiān)管應(yīng)當(dāng)以提防風(fēng)險(xiǎn)為核心

　　保險(xiǎn)業(yè)是管理風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在經(jīng)營中承擔(dān)、轉(zhuǎn)移、分散了多種風(fēng)險(xiǎn)，其自身的風(fēng)險(xiǎn)管理就顯得尤為緊張；對(duì)于保險(xiǎn)監(jiān)管者來說，就是要始終捉住風(fēng)險(xiǎn)這一核心要素，構(gòu)建監(jiān)管系統(tǒng)，開展監(jiān)管工作。近年來，保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)快速發(fā)展，保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理日趨規(guī)范化、邃密化，風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)賡續(xù)改動(dòng)，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的細(xì)分和管控也日趨科學(xué)和精密。然而，受世界經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇進(jìn)程存在較多不穩(wěn)固、不確定性因素的影響，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展正面臨復(fù)雜的國內(nèi)形狀勢(shì)，雖然保持了強(qiáng)勁的勢(shì)頭，但仍存在諸多矛盾和挑釁；同時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)規(guī)模敏捷擴(kuò)大，社會(huì)影響明顯提拔，保障范圍漸漸拓展，與其他金融行業(yè)，以及國民經(jīng)濟(jì)中其他行業(yè)間的相互影響日益加深，行業(yè)發(fā)展中面臨的不確定性有增無減；此外，經(jīng)營粗放的痼疾仍在不少保險(xiǎn)公司中存在，重規(guī)模、重費(fèi)用，輕效益、輕風(fēng)險(xiǎn)管控的題目習(xí)以為常。

　　保險(xiǎn)監(jiān)管者應(yīng)客觀審慎辯證地看待發(fā)展形勢(shì)，把困難估計(jì)得充分一些。一方面，隨著風(fēng)險(xiǎn)管理工具的賡續(xù)升級(jí)，現(xiàn)有風(fēng)險(xiǎn)將得到更好的控制；另一方面，行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)也在發(fā)展轉(zhuǎn)變，潛在的風(fēng)險(xiǎn)將漸漸暴露，新的風(fēng)險(xiǎn)將賡續(xù)出現(xiàn)。面對(duì)瞬息萬變的外部環(huán)境，保險(xiǎn)監(jiān)管者要正確把握并果斷守住風(fēng)險(xiǎn)底線，從風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)控制、風(fēng)險(xiǎn)處置等方面，著力完美保險(xiǎn)監(jiān)管系統(tǒng)，使保險(xiǎn)監(jiān)管的每一個(gè)環(huán)節(jié)、每一項(xiàng)工作都能做到對(duì)癥下藥。只有如許，才能真正捉住監(jiān)管的“牛鼻子”，進(jìn)步監(jiān)管服從，使有限的監(jiān)管資源發(fā)揮最大的服從。

　　近年來，保險(xiǎn)監(jiān)管在風(fēng)險(xiǎn)提防上已取得了長(zhǎng)足進(jìn)展，頒布實(shí)施了《人身保險(xiǎn)公司周全風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)施指引》等一系列制度，初步搭建了行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的框架。但從監(jiān)管結(jié)果來看，目前的風(fēng)險(xiǎn)提防還不能充分適應(yīng)行業(yè)發(fā)展的水平，總體仍顯不足。當(dāng)前，行業(yè)發(fā)展臨時(shí)出現(xiàn)了一些困難，這既是外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境影響所致，也是行業(yè)長(zhǎng)期粗放增加所致。因此，進(jìn)一步增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)提防，正是促進(jìn)行業(yè)調(diào)整結(jié)構(gòu)，變化發(fā)展體例，有用破解長(zhǎng)期以來困擾行業(yè)發(fā)展所積累矛盾的緊張手段。我們不能有涓滴的搖動(dòng)和松懈，必須秉持審慎的監(jiān)管態(tài)度，把風(fēng)險(xiǎn)管控作為鐵律，精密提防行業(yè)存在的償付能力風(fēng)險(xiǎn)、名譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)等。詳細(xì)來看，宏觀審慎監(jiān)管，提防體系性風(fēng)險(xiǎn)，就是要推動(dòng)市場(chǎng)主體堅(jiān)持精確的發(fā)展方向，堅(jiān)持做好核心營業(yè)，避免盲目開展綜合經(jīng)營；微觀審慎監(jiān)管，保持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)健康，核心是強(qiáng)化償付能力監(jiān)管。

　　二、保險(xiǎn)監(jiān)管應(yīng)以珍愛消耗者權(quán)益為根本目標(biāo)

　　消耗者的需求是保險(xiǎn)業(yè)保持發(fā)展活力的源泉，失去了消耗者信賴，行業(yè)發(fā)展就會(huì)缺乏動(dòng)力，陷入困局，甚至喪失生存的基礎(chǔ)；而消耗者受到專業(yè)知識(shí)水平、信息舛錯(cuò)稱等因素的限定，通常在與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的往來中處于劣勢(shì)。此次金融危急中，金融消耗者的利益受到了緊張損害；金融機(jī)構(gòu)的聲譽(yù)和名譽(yù)備受質(zhì)疑，發(fā)展也受到了影響。由此可見，珍愛消耗者權(quán)益是確保行業(yè)持續(xù)科學(xué)發(fā)展的根本動(dòng)力，是維護(hù)公平、公正市場(chǎng)秩序的緊張保證，也是保險(xiǎn)監(jiān)管的根本目標(biāo)。

　　受金融危急影響，各國都加大了消耗者珍愛力度，一些國家和地區(qū)紛紛調(diào)整監(jiān)管架構(gòu)，強(qiáng)化消耗者珍愛機(jī)構(gòu)的地位，甚至將其與審慎監(jiān)管機(jī)構(gòu)分設(shè)。比如，美國金融監(jiān)管改革方案中新設(shè)消耗者金融珍愛局，香港特區(qū)政府建議設(shè)立投資者教育局和金融糾紛調(diào)解中間。中國保監(jiān)會(huì)也已于近期成立了保險(xiǎn)消耗者權(quán)益珍愛局，專司消耗者珍愛。

　　當(dāng)前，保險(xiǎn)業(yè)已站在新起點(diǎn)，進(jìn)入新的發(fā)展階段，保險(xiǎn)監(jiān)管更應(yīng)增強(qiáng)消耗者珍愛。雖然近年來保險(xiǎn)監(jiān)管工作取得了長(zhǎng)足提高，但隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，消耗者的維權(quán)意識(shí)日益加強(qiáng)，表達(dá)訴求的體例更加多樣和便捷，對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管工作的要求和期望賡續(xù)進(jìn)步，與之相比，我們?nèi)源嬖谳^大差距，這就要求我們將消耗者珍愛擺在一個(gè)更加凸起的位置。維護(hù)消耗者權(quán)益，是保險(xiǎn)監(jiān)管的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，保險(xiǎn)監(jiān)管就是代表社會(huì)公眾的利益介入保險(xiǎn)市場(chǎng)，通過監(jiān)管來調(diào)整和維護(hù)市場(chǎng)系統(tǒng)中各主體間的平衡關(guān)系。保險(xiǎn)監(jiān)管者要堅(jiān)定地同廣大人民群眾站在一路，以維護(hù)消耗者權(quán)益作為本身的基本職責(zé)，把監(jiān)管權(quán)力的使用同消耗者的訴求緊密聯(lián)系在一路，把監(jiān)管權(quán)威的樹立同消耗者的認(rèn)可緊密聯(lián)系在一路，把監(jiān)管結(jié)果的評(píng)價(jià)同消耗者的寫意度緊密聯(lián)系在一路。通過保險(xiǎn)監(jiān)管，使保險(xiǎn)業(yè)的功能作用得到充分發(fā)揮，為社會(huì)經(jīng)濟(jì)提供廣覆蓋、低成本的保險(xiǎn)保障，使保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的成果真正惠及廣大消耗者。

　　對(duì)于保險(xiǎn)監(jiān)管來說，做好消耗者權(quán)益珍愛，首先要通過政策指導(dǎo)、監(jiān)督處罰等手段，指導(dǎo)保險(xiǎn)公司漸漸樹立消耗者觀念，使其切實(shí)正視消耗者權(quán)益，認(rèn)真對(duì)待消耗者的訴求，承擔(dān)消耗者珍愛的職責(zé)。其次，要把消耗者珍愛作為一項(xiàng)貫穿保險(xiǎn)經(jīng)營全過程的體系工程來對(duì)待：在產(chǎn)品上，要指導(dǎo)保險(xiǎn)公司貼近市場(chǎng)，開發(fā)切實(shí)知足消耗者真實(shí)需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品；在販賣上，要著力襲擊各類販賣誤導(dǎo)；在服務(wù)上，要狠抓有關(guān)服務(wù)規(guī)范的落實(shí)，著力提拔服務(wù)水平；在理賠上，要促使市場(chǎng)主體賡續(xù)加強(qiáng)消耗者意識(shí)，重點(diǎn)解決“門難進(jìn)，臉難看”的題目。

　　三、保險(xiǎn)監(jiān)管應(yīng)堅(jiān)持推動(dòng)行業(yè)市場(chǎng)化發(fā)展的方向

　　商業(yè)保險(xiǎn)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物，是運(yùn)用市場(chǎng)機(jī)制提防和化解風(fēng)險(xiǎn)的社會(huì)化安排。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)，就越必要對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)動(dòng)中的各類風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理，商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的空間也就越大。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，中產(chǎn)階級(jí)大量涌現(xiàn)，居民財(cái)富賡續(xù)積累，廣大群眾的財(cái)產(chǎn)和人身保險(xiǎn)需求也日益加強(qiáng)。

　　我國加入WTO后，保險(xiǎn)業(yè)作為最先對(duì)外開放的金融行業(yè)，較早引入了海外的資金、技術(shù)和人才，經(jīng)受了發(fā)達(dá)國家和地區(qū)保險(xiǎn)經(jīng)營理念的沖擊和洗禮，在產(chǎn)品、渠道、管理等方面與歐美市場(chǎng)的差他日益縮小。經(jīng)過近年來的持續(xù)快速發(fā)展，各主體的市場(chǎng)化經(jīng)營理念日趨牢固，保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制日益完美，整個(gè)行業(yè)的市場(chǎng)化程度相對(duì)較高。

　　市場(chǎng)化是保險(xiǎn)行業(yè)可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。所謂市場(chǎng)化，就是要充分發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制在資源配置中的基礎(chǔ)性作用。通過公平有序的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)主體的優(yōu)越劣汰，使市場(chǎng)需求和資源真正向資本豐富、管理高效、創(chuàng)新能力強(qiáng)、服務(wù)水平高的公司集中；通過公平有序的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，促使市場(chǎng)主體把精力集中在服務(wù)消耗者、知足消耗者需求上面，推動(dòng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的賡續(xù)創(chuàng)新，保險(xiǎn)服務(wù)的持續(xù)提拔；通過公平有序的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，可以持續(xù)改動(dòng)消耗者福利，使消耗者真正享受廣覆蓋、低費(fèi)用的保險(xiǎn)保障，進(jìn)步寫意度，從而源源賡續(xù)地產(chǎn)生保險(xiǎn)需求，形成行業(yè)持續(xù)、健康、穩(wěn)固、科學(xué)發(fā)展的壯大推動(dòng)力。

　　保險(xiǎn)監(jiān)管要堅(jiān)持行業(yè)市場(chǎng)化的發(fā)展方向，堅(jiān)定不移地深化保險(xiǎn)市場(chǎng)改革，堅(jiān)持以完美市場(chǎng)運(yùn)行機(jī)制、維護(hù)市場(chǎng)秩序作為監(jiān)管思路，充分發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制的調(diào)節(jié)功能，更加看重創(chuàng)新監(jiān)管方法，漸漸放松市場(chǎng)管制，探索更多市場(chǎng)化的監(jiān)管手段。

　　總體來看，這些年的保險(xiǎn)監(jiān)管是富有成效的，現(xiàn)已初步形成了一整套為實(shí)踐所證實(shí)的較為健全的監(jiān)管系統(tǒng)。但在現(xiàn)實(shí)中，還存在重行政手段，輕市場(chǎng)機(jī)制的題目，克制了市場(chǎng)活力，限定了保險(xiǎn)公司的自動(dòng)性，每每出現(xiàn)“一抓就死、一放就亂”的題目，最終的監(jiān)管結(jié)果也常常差強(qiáng)人意，甚至出現(xiàn)市場(chǎng)主體、消耗者都不寫意的局面。行政指令有其同一高效的好處，但稍有不慎就可能違反市場(chǎng)機(jī)制，扭曲資源配置規(guī)律，降低市場(chǎng)運(yùn)行服從；同時(shí)，對(duì)市場(chǎng)管制過多，也會(huì)限定保險(xiǎn)公司的經(jīng)營自立性，約束其創(chuàng)造力，甚至形成“千人一壁”的同質(zhì)化題目。

　　監(jiān)管中存在的這些題目，既有其產(chǎn)生的歷史背景，也與保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營特點(diǎn)有關(guān)?；饷艿年P(guān)鍵在于，保險(xiǎn)監(jiān)管要以市場(chǎng)機(jī)制為紐帶，切實(shí)做到寓監(jiān)管于服務(wù)。保險(xiǎn)監(jiān)管既不應(yīng)居高臨下、大包大攬，更不能事無巨細(xì)、有求必應(yīng)。應(yīng)充分尊重市場(chǎng)規(guī)律，重要通過市場(chǎng)機(jī)制引領(lǐng)企業(yè)科學(xué)發(fā)展，將工作重點(diǎn)放在當(dāng)前社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境中，市場(chǎng)機(jī)制無法充分發(fā)揮作用的領(lǐng)域。在決策中，應(yīng)重要寄托和發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制的作用開展監(jiān)管，通過周全了解社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境，正確把握市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，密切關(guān)注市場(chǎng)主體的轉(zhuǎn)變，通過政策指導(dǎo)和嚴(yán)酷執(zhí)法，調(diào)動(dòng)市場(chǎng)主體自發(fā)按照經(jīng)濟(jì)規(guī)律開展經(jīng)營，形成公平公正的市場(chǎng)秩序。寓監(jiān)管于服務(wù)，就是要充分尊重市場(chǎng)規(guī)律，加強(qiáng)市場(chǎng)主體的自動(dòng)性，削減對(duì)行政機(jī)關(guān)的依靠，徹底放棄“等、靠、要”的心態(tài)；削減行政指令性的監(jiān)管體例，積極營造寬松天真的政策環(huán)境，鼓勵(lì)市場(chǎng)主體通過多種體例開展有序競(jìng)爭(zhēng)。當(dāng)前，隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的日趨完美，保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)系統(tǒng)的漸漸健全，已經(jīng)具備了市場(chǎng)機(jī)制運(yùn)行的外部條件，保險(xiǎn)監(jiān)管也應(yīng)漸漸變化傳統(tǒng)的觀念和手段。一方面，在監(jiān)管中，要更多使用市場(chǎng)化的手段，維護(hù)市場(chǎng)秩序，鼓勵(lì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，充分發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制的調(diào)節(jié)功能；另一方面，對(duì)于適用于曩昔特定社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下的一些市場(chǎng)管制手段，應(yīng)根據(jù)內(nèi)外部環(huán)境的轉(zhuǎn)變，漸漸進(jìn)行調(diào)整。

　　同時(shí)，在監(jiān)管中看重發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制的作用，有利于形成鼓勵(lì)創(chuàng)新的市場(chǎng)氛圍。分外是監(jiān)管部門要保持寬容的心態(tài)，精確看待創(chuàng)新可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，科學(xué)處置創(chuàng)新可能產(chǎn)生的題目。這也是孕育行業(yè)創(chuàng)新的溫床，推動(dòng)行業(yè)創(chuàng)新運(yùn)動(dòng)繁榮發(fā)展的基礎(chǔ)。

　　四、保險(xiǎn)監(jiān)管必須與本國現(xiàn)實(shí)相適應(yīng)

　　隨著經(jīng)濟(jì)全球化進(jìn)程的深入，我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，國內(nèi)外資本、技術(shù)的交流日益增長(zhǎng)，國內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)主體的經(jīng)營能力和風(fēng)險(xiǎn)管理水平賡續(xù)進(jìn)步，要求保險(xiǎn)監(jiān)管順應(yīng)趨勢(shì)，賡續(xù)改動(dòng)和提拔。我國正在積極推進(jìn)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則等的國際趨同，對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管的國際化水平提出了更高要求。同時(shí)，金融危急引發(fā)了對(duì)現(xiàn)行金融監(jiān)管體系體例的反思，強(qiáng)化國際監(jiān)管協(xié)作已是大勢(shì)所趨，分外是在保險(xiǎn)監(jiān)管領(lǐng)域，研究制訂普遍認(rèn)可的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的呼聲日益高漲，因此，增強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管國際交流，積極參與國際監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的制訂，吸取先輩的監(jiān)管理念，賡續(xù)改動(dòng)和完美我國保險(xiǎn)監(jiān)管，使我們的監(jiān)管方法和手段能夠?yàn)槠渌麌液偷貐^(qū)的監(jiān)管者所接受和認(rèn)可，已成為當(dāng)務(wù)之急。保險(xiǎn)監(jiān)管要與時(shí)俱進(jìn)，充分研究和吸取國際先輩的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，防止監(jiān)管套利；同時(shí)也要避免由于監(jiān)管技術(shù)的制約，加重保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營成本，影響行業(yè)國際化發(fā)展。

　　在推進(jìn)保險(xiǎn)監(jiān)管接受國際標(biāo)準(zhǔn)的同時(shí)，更要看重我國現(xiàn)實(shí)，不能離開社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大環(huán)境，盲目引進(jìn)國外經(jīng)驗(yàn)。優(yōu)秀的保險(xiǎn)監(jiān)管系統(tǒng)是實(shí)施有用監(jiān)管，切實(shí)提防各類風(fēng)險(xiǎn)的根本保證。保險(xiǎn)監(jiān)管必須適應(yīng)中國保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)實(shí)情況，既要堅(jiān)持與國際接軌的大方向，也要服務(wù)中國保險(xiǎn)業(yè)科學(xué)發(fā)展的根本利益。首先，保險(xiǎn)監(jiān)管必須服務(wù)于保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)實(shí)，正如金融業(yè)的發(fā)展必須服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，與其發(fā)展水平相適應(yīng)一樣。其次，保險(xiǎn)監(jiān)管不應(yīng)一味尋求所謂的技術(shù)“先輩”，盲目“拔高”，而是要立足我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)。“國際先輩”、“世界領(lǐng)先”的監(jiān)管未必適合我國國情；監(jiān)管規(guī)定也要與行業(yè)發(fā)展正處于初級(jí)階段的特性符合合，要與我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平相適應(yīng)；參與監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的國際和諧時(shí)，應(yīng)該堅(jiān)持立足國情，而不是刻意追趕甚至超越國際標(biāo)準(zhǔn)。再次，保險(xiǎn)監(jiān)管要堅(jiān)持成本效益原則。我們應(yīng)對(duì)此增強(qiáng)研究，進(jìn)行監(jiān)管成本和收益的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析，進(jìn)步監(jiān)管資源的使用服從，避免監(jiān)管真空、重復(fù)監(jiān)管、過度監(jiān)管等題目。監(jiān)管是有成本的，重復(fù)監(jiān)管、過度監(jiān)管有可能克制行業(yè)的創(chuàng)新和發(fā)展。最后，監(jiān)管規(guī)則應(yīng)簡(jiǎn)單易行，便于問責(zé)。(行政管理改革)