他們選擇“以房養(yǎng)老”后

　　喜愛跳舞的楊先生和糜阿姨。

　　獨居的譚阿姨在自己家里。

　　譚阿姨平日里喜歡養(yǎng)龜。

　　以房養(yǎng)老項目負責人王甦。

　　近日，銀保監(jiān)會發(fā)布關于《擴大老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險開展范圍的通知》，從今年8月起，要把老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(即“以房養(yǎng)老”)推廣至全國范圍。

　　早在2014年，廣州就是國內(nèi)“以房養(yǎng)老”的首批試點城市。四年來，僅23戶33位老人選擇以房養(yǎng)老；另有4戶老人，正在走相關程序。這些老人最年長的85歲，最年輕的61歲。選擇以房養(yǎng)老的老年人不多，保險公司的積極性也不高，試點4年，全國僅有一家。

　　近日，廣州日報全媒體記者采訪廣州參與以房養(yǎng)老的老人?！耙苑筐B(yǎng)老”后，老人們的晚年多了一筆“養(yǎng)老金”，他們的生活也發(fā)生了巨大變化。

　　文、圖/廣州日報全媒體記者武威

　　獨居老人以房養(yǎng)老

　　一周飲三次茶養(yǎng)龜為樂

　　70歲的譚阿姨住在越秀南一幢正對著東濠涌高架的老樓梯樓里。屋子在5樓，面積不到32平方米，樓齡近30年。平時她幾乎佝僂著背，一步一步攀上5樓，到了家門口，早已氣喘吁吁。

　　她也曾擔憂被騙

　　譚阿姨做“以房養(yǎng)老”反向抵押已經(jīng)兩年。她30多歲離婚后一直單身，沒有子女，“上山下鄉(xiāng)”回廣州后，在珠江鋼琴廠找到一份工作。上世紀80年正逢改革開放春風，譚阿姨辭職“下海”，做服裝買賣。

　　上世紀90年代，譚阿姨花了16萬余元，買下了這套住房。因為早離開單位，譚阿姨只能自行購買社保、醫(yī)保。2000年左右，她一次性補繳了4萬多元社保，開始每個月有養(yǎng)老金領?！爱敃r補繳的社保，就是按最低的那一檔繳的，因此每個月能領的養(yǎng)老金也是最低的。”譚阿姨說。

　　隨著年齡增長，長年獨居的譚阿姨越來越擔憂養(yǎng)老。她的親戚多在香港和佛山，雖然年輕時攢下一點積蓄，但那些錢都防著以后生病。每個月2000元多一點的退休金，讓她的生活變得非常拮據(jù)。譚阿姨怕熱，幾乎一到中午就開空調(diào)直到第二天早上，每個月水電燃氣花費加一起差不多500元，剩下1500元，應付一日三餐，她連衣服都不舍得買；房屋西曬，她不舍得買窗簾，直接用墻紙、報紙糊在玻璃上。

　　幸福人壽廣東分公司以房養(yǎng)老項目負責人王甦說，至今還記得譚阿姨做“以房養(yǎng)老”時的情景，“來了三四次，每次問得詳細，但一直沒下決心，總擔心受騙上當?！?/p>

　　病時無人照料決心“抵押”

　　譚阿姨當時迫切希望手頭寬裕一點。她曾準備將房子賣了再租房住，但發(fā)現(xiàn)行不通，“房子正對著東濠涌高架，有些吵，很多看房的人因此壓價；搬家大事一個人根本料理不了；房東也不愿意租，他們怕我有個三長兩短，‘弄臟’了房子”。

　　于是，譚阿姨想“以房養(yǎng)老”，“在《廣州日報》上看到的消息，于是就讓閨蜜的兒子幫忙在網(wǎng)上查保險公司地址，之后我去了解情況。當時保險公司告訴我，把房產(chǎn)抵押后，我還可以繼續(xù)住，也可以把房子租出去，每個月還能收到養(yǎng)老金，直到百年歸老，無論領的養(yǎng)老金是不是超過了房子價值，生前不用償還保險公司一分錢。我去世后，房子就會被拿去拍賣，如果總價超過了我領的養(yǎng)老金和利息，繼承人還能拿走剩余部分，如果沒超過，繼承人也不用出錢。”

　　但譚阿姨回來商量，閨蜜就勸她不要做，“房子抵押出去雖然每個月都有養(yǎng)老金，要再想收回來，必須要把保險公司的本金和利息都還上，他們收的利息是以年復利計算的，到時候利息不是小數(shù)目，照這樣，還不如把房子賣掉劃算。”

　　幾次三番，譚阿姨游移不定，直到一場大病，讓她臥床不起。王甦告訴記者，譚阿姨當時躺在床上聯(lián)系了香港、佛山等地的親戚，每個人都向她表示了慰問，但要實地照顧她，卻沒人做到。最后還是閨蜜及其兒子照顧了她。

　　由此，譚阿姨下定決心辦“以房養(yǎng)老”。

　　每月多1800元養(yǎng)老金

　　2015年，經(jīng)過第三方評估公司評估，譚阿姨的這套房屋估值72萬元，這是目前廣州參與“以房養(yǎng)老”反向抵押中房屋估值最低的一套。

　　當年11月，剛過68歲生日的譚阿姨正式簽下協(xié)議，從此每月從保險公司獲得1800多元養(yǎng)老金，直到百年歸老。同時譚阿姨還決定，若去世后房屋拍賣價格超過其養(yǎng)老金及利息之和，剩余的錢歸閨蜜兒子所有?！吧衔绾炌陞f(xié)議，下午就去了公證處公證?！弊T阿姨說。

　　如今，譚阿姨的退休金漲到2700元，加上保險公司給的1800元，經(jīng)濟上寬裕很多，“我現(xiàn)在每星期去茶樓跟老朋友喝三次茶，養(yǎng)養(yǎng)烏龜，不像以前那樣拮據(jù)。”

　　一個月1800元，一年差不多22000元，譚阿姨一度糾結于“我要活到100歲才夠本”的問題，但如今她揮了揮手，“我已經(jīng)70歲，想那么多干嗎？至少現(xiàn)在，每一天生活質(zhì)量提高，活得比以前開心了。”現(xiàn)在有錢可以在省內(nèi)旅游。今年3月，保險公司還邀請她坐游輪去馬尼拉玩。

　　譚阿姨說，未來等她身體更差，就考慮住進養(yǎng)老院，將自己的房屋出租，“這樣一個月，又能增加2000元租金，加上原來兩筆費用，住養(yǎng)老院應該夠了?！?/p>

　　八旬老夫婦

　　希望手頭更寬裕一些

　　家住越秀區(qū)福今路的楊先生和糜阿姨，是廣東省氣象局的退休員工，楊先生82歲，糜阿姨83歲，兩人是上世紀50年代的大學生。楊先生是武漢人，糜阿姨是江蘇無錫人，兩人在北京上大學時是同班同學，畢業(yè)后，兩人都被分配到省氣象局，在楊先生26歲時，兩人結為了夫妻。

　　老兩口非常喜歡舞蹈，獲獎無數(shù)，退休后去了廣州一所老年大學教跳舞，兩人的退休工資都很高，在福今路有一套100平方米的住房，樓齡差不多30年。

　　后來，因為老年大學對教師的年齡有限制，老兩口便只能從教師崗位上再次退休。由于唯一的女兒已經(jīng)外嫁到了東莞，房屋對于老夫妻并不十分重要，“對于未來的生活，我們希望手頭上能更寬裕一點，以備不時之需，女兒、女婿的工作非常好，非常獨立，對我們這套房子看得也不重，因此聽說我們有以房養(yǎng)老的想法后，非常支持。”

　　“我們拿養(yǎng)老金已經(jīng)快兩年了，每個月有15000多元的收入。我們是整個廣州以房養(yǎng)老的第9戶老人。因為有了這筆收入，這幾年我們也去過韓國、印尼等幾個國家旅游?！睏钕壬f，他們的房子評估價格約380萬元，“我們當時辦手續(xù)時，整個工序都非常嚴謹，不僅女兒、女婿要到場，他們還全程拍照、錄音?！?/p>

　　楊先生說，老伴常年患有糖尿病，因此他想幫老伴多買一點保健品，讓老伴有更好的生活質(zhì)量。

　　83歲陳叔

　　以房養(yǎng)老后出門就打的

　　83歲的陳叔如今一改消費時的束手束腳，養(yǎng)老院和家輪流住，想吃啥買啥，不想做飯就去茶樓飲茶，腿腳不便出行直接打的。2017年11月，陳叔選擇以房養(yǎng)老，這讓他的生活方式變了模樣。

　　以往，每月4000多元退休金，除去生活費，還要醫(yī)藥費，有時看病一次就要五六百元，這點退休金根本不夠用。陳叔的獨子又定居美國，自顧不暇。他看到有關以房養(yǎng)老的報道后，動了心思。從2016年動心思，到正式簽約，陳叔跑了承保公司七八次，唯恐上當受騙，最終才拍板參保。47平方米的房子，換來了老人每月6600多元的養(yǎng)老保險金，“這樣一來，兒子也不用寄錢給我了，他輕松了，我也輕松了，現(xiàn)在的生活方便多了?！?/p>

　　對話

　　試點4年33人“嘗鮮”

　　廣州日報：目前廣州老人以房養(yǎng)老參與度如何？

　　王甦：目前廣州共有23戶33位老人選擇以房養(yǎng)老。其中失獨家庭2戶4人；孤寡(終身未婚、離異或喪偶無子女)的6戶6人；丁克的2戶4人；喪偶、離異有子女的7戶7人；有子女的6戶12人。截至7月31日，全國范圍是累計簽約201單(141戶)，承保139單(99戶)。

　　廣州參與以房養(yǎng)老的老人年齡從60歲到85歲都有，我們要求老人對房屋有獨立產(chǎn)權，保險期限為終生。老年人需要簽署投保單、抵押合同、補充協(xié)議，且須指定繼承人并進行公證，繼承人可以為子女、親友、其他個人或機構等。老人百年之后，其繼承人享有優(yōu)先贖回權，可以選擇償還保險公司相關費用贖回房屋；如繼承人不選擇贖回，則保險公司對房產(chǎn)再進行處置，處置所得優(yōu)先償還保險公司相關費用，如有剩余歸屬繼承人。

　　廣州日報：目前市場參與度，符合公司的預期嗎？

　　王甦：以房養(yǎng)老是新興事物，公眾的認識需要過程。我在2014年做市場調(diào)研時，原本以為客戶群體應該是有一定的知識水平，比較愛接受新興事物的老人，但調(diào)研后我們才發(fā)現(xiàn)，失獨家庭、貧困老人、空巢老人反而更關注“以房養(yǎng)老”。

　　廣州日報：賣房去租房、買養(yǎng)老公寓等選擇似乎比以房養(yǎng)老更劃算，你怎么看？

　　王甦：老年人租房有一定的困難，廣東人講究“吉屋招租”，我有很多親身的遭遇。一個同事的母親在同事家附近租房，但不到半年就被房東趕出來，就因為他們怕老人在屋子里有三長兩短。我也去考察過老年公寓，但發(fā)現(xiàn)公寓里面都是老人，即使是照顧他們的人，都是四五十歲的老阿姨。居住環(huán)境應該有老有小，老年人該和年輕人在一起，朝氣蓬勃，否則容易在心理上感到壓抑，而以房養(yǎng)老，能讓老人住在原先住所，生活在熟悉環(huán)境，還多了一筆收入。

　　廣州日報：房屋產(chǎn)權年限是70年，在以房養(yǎng)老中，是否會遭遇阻力？“以房養(yǎng)老”的養(yǎng)老金，金額固定，一旦遭遇貨幣貶值，房屋升值，要想修改養(yǎng)老金金額，老人就必須先償還本息，怎么應對這些問題？

　　王甦：70年產(chǎn)權問題，物權法自動續(xù)期能出臺落地細則，我們充滿期待。以房養(yǎng)老伴隨著國家政策支持細化和法律完善配套，產(chǎn)品豐富供給，相信以房養(yǎng)老會走得更快更遠。