中小企業(yè)倒閉，老板跑路——溫州正處于民間借貸危急的風(fēng)暴之中。這場風(fēng)暴自今年上半年開始。發(fā)展至一個標(biāo)志性階段，則是9月20日胡福林“跑路”。

　　溫州最大的眼鏡生產(chǎn)商之一的信泰集團(tuán)董事長胡福林9月赴美，被傳欠債20億元，其中民間借貸12億。胡福林“跑路”后，溫州借貸危急被廣泛關(guān)注。

　　10月10日，胡福林返回溫州。隨后，溫州政府部門介入，幫助溫州這家招牌眼鏡企業(yè)重組。

　　記者調(diào)查表現(xiàn)，中小企業(yè)借貸渠道太少，出現(xiàn)資金困難時，高利貸會成為救命稻草。全國人大財經(jīng)委副主任委員吳曉靈指出，溫州征象說明中國金融改革不到位。針對危急，當(dāng)?shù)卣雠_了一攬子措施。日前還出臺了金融改革創(chuàng)新舉措方案，內(nèi)容包括深化小額貸款公司試點(diǎn)等。

　　10月11日，溫州商人李強(qiáng)坐在火鍋店中，四部手機(jī)一字排開，鈴聲此起彼伏。

　　他平均10分鐘接一個電話。時而怒罵“什么？一百萬，你欠我六百萬！”時而懇求，“如今真沒錢，再給三個月，一定給你?！?BR>
　　他是這天早上從上海趕回的溫州，“去避了幾天風(fēng)頭，擔(dān)保公司的人要抓我”。

　　李強(qiáng)是做建筑生意起家的，正常光景，每年能賺幾百萬元。目前，他身背三四萬萬的債務(wù)。其中兩千多萬是高利貸的本金，一千多萬利息?！袄⑦€在以每個月幾十萬的速度增加。”

　　他的借主包括公務(wù)員、銀行職員、民間擔(dān)保公司等等。

　　類似李強(qiáng)如許數(shù)量浩繁的溫州中小企業(yè)主，正在經(jīng)歷著生死考驗(yàn)。李強(qiáng)說，假如當(dāng)時能夠從銀行或正規(guī)機(jī)構(gòu)貸到款，就不會去借高利貸。

　　眼看著日子走向歲末，李強(qiáng)不知道如何才能闖過“年關(guān)”。

　　“救命”的地下錢莊

　　李強(qiáng)第一次去寄售行，看到對方是一張桌子幾張椅子，幾個工作人員，他比較容易地貸了60萬

　　上世紀(jì)80年代，李強(qiáng)進(jìn)入建筑行業(yè)。那時候建一棟房子成本10多萬塊?！澳菚r業(yè)主會定時交付款項。”

　　李強(qiáng)稱曩昔幾乎沒接觸過民間借貸。2008年底，他承建一個工廠廠房。廠里不付工程款，出現(xiàn)了250萬資金缺口?！盀榱私拥竭@個工程，我曾承諾過墊付這一階段的建筑款。但是，我拿不出這筆錢?！?BR>
　　工廠提出一個辦法，廠長找擔(dān)保公司借錢給李強(qiáng)。昔時6月份，第一筆貸款150萬，9月份第二筆100萬。利息都是三分半，期限三個月。這筆貸款緩解了資金題目，工程得以繼承。李強(qiáng)想，年底與工廠結(jié)清工程進(jìn)度款時，便可還錢。

　　結(jié)款時，工程完成95%，廠里欠著他900多萬沒結(jié)。

　　此時，工人和材料供給商找他催款。材料商兩次把他堵在高速公路上，工人則三三兩兩抱著被子睡在他家中。李強(qiáng)帶著房產(chǎn)證去銀行抵押貸款。“但銀行說集體產(chǎn)權(quán)不能貸款。我當(dāng)時又沒成立公司，去小額貸款公司也貸不下錢來?！?BR>
　　這個時候，他找了地下錢莊。

　　媒體將溫州稱為借貸之城，其民間借貸之風(fēng)由來已久。在溫州買一份報紙，分類信息版滿是借貸廣告。

　　“沒有地下錢莊如許的民間借貸營業(yè)，就沒有溫州民營經(jīng)濟(jì)的今天?！睖刂葜行∑髽I(yè)發(fā)展促進(jìn)會會長周德文說，溫州30多萬家民營企業(yè)，其啟動發(fā)展資金許多來自地下錢莊。尤其是在銀根緊縮之時，地下錢莊就是中小企業(yè)找資金的“救命稻草”。

　　中國人民銀行溫州市中間支行2011年7月21日發(fā)布《溫州民間借貸市場報告》表現(xiàn)，溫州民間借貸的市場規(guī)模是1100億，民間借貸利率也處于階段性高位，年綜合利率水平為24.4%。

　　周德文甚至認(rèn)為，溫州民間借貸市場規(guī)模有1500億。

　　在高利率高回報的驅(qū)使下，一些擔(dān)保公司、典當(dāng)行、寄售行甚至小額貸款公司等成為“地下錢莊”。

　　據(jù)統(tǒng)計，截至2010年底，溫州的融資性中介機(jī)構(gòu)數(shù)量達(dá)1879家，包括186家擔(dān)保公司、1088家投資(咨詢)公司等。

　　據(jù)《浙商》報道，溫州地區(qū)所有正規(guī)擔(dān)保公司的資金流量還不足地下錢莊資金流量的1%。

　　李強(qiáng)還記得第一次去寄售行借錢的經(jīng)過。一張桌子，幾張椅子，幾個工作人員。他比較容易地貸了60萬。抵押了一輛車，四分利息。

　　他說那里不像銀行那么手續(xù)嚴(yán)酷，在地下錢莊里，各種手續(xù)相對天真，“甚至憑信譽(yù)和關(guān)系也能借到錢”。

　　炒房炒礦到炒錢

　　大量資本逃離實(shí)業(yè)，炒房、炒礦甚至炒錢，為此次危急埋下了伏筆

　　據(jù)介紹，地下錢莊的資金多數(shù)來自民間。在溫州，只要家里有閑錢的，幾乎都會向地下錢莊放貸。

　　一邊是數(shù)量浩繁急需資金的借貸者，一邊是想通過放貸得到高額利息回報的放貸人，地下錢莊是中介人。

　　張力今年40多歲，他與同伙籌了幾百萬預(yù)備做生意的錢，同伙拿到地下錢莊放貸去了，借貸者如今還不上。

　　張力介紹，正常情況下，小我間借貸月息2到3分，公司間營業(yè)月息3到5分，一些錢莊的短期利息達(dá)到6分到一毛。不過，從2010年開始，民間借貸就有些瘋狂了，甚至出現(xiàn)月息一毛多。

　　放貸人會與地下錢莊議價，提出本身理想的利息要求，一樣平常月息三分左右。

　　在吸存資金結(jié)束后，地下錢莊會和借款人第二輪議價，一樣平常達(dá)到5分以上。地下錢莊就在這個環(huán)節(jié)贏利。部分地下錢莊為了最大程度吸引資金，向放貸人提出特別很是高的利息回報。

　　“民間借貸最火的時候，人們必要托關(guān)系才能把本身的錢放到錢莊里去?！币幻槿苏f，民間借貸的介紹人一樣平常是親朋，人們不會把錢交給陌生人。

　　據(jù)當(dāng)?shù)孛襟w報道，地下錢莊也影響著銀行貸款營業(yè)。一些借款人雖吻合銀行的放貸標(biāo)準(zhǔn)，但因?yàn)殂y根緊縮，銀行的信貸額度已用完而無法放貸。于是，借款人為該銀行吸取肯定數(shù)額的存款，成為從銀行貸款的前提。

　　借款人籌集存款，會求助地下錢莊，這時，就有“金主”(有放貸需求的小我或企業(yè))將約定款項存入指定銀行，然后由銀行按正常程序向借款人放貸。

　　“金主”去銀行辦理定期存款，并將銀行存款單等出示給借款人。按照行情，定期存款一年，“金主”不僅可以拿到響應(yīng)銀行利息，還可以一次性拿到借款人額外付出的近5%的貼息。如按活期存款辦理，借款人必須向“金主”付出18%至20%的貼息。

　　周德文介紹，如今大量傳統(tǒng)中小企業(yè)利潤率只有5%左右。做實(shí)業(yè)的話，還利息都遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。

　　溫州市金融辦知情人稱，以往，溫州的民間資本在炒樓、炒股或炒礦。在銀根緊縮、股市樓市不景氣的情況下，資本沒有行止，人們開始炒錢，錢變成一種商品。

　　周德文稱，在2010年時就提出了溫州企業(yè)空心化的預(yù)警。大量資本逃離實(shí)業(yè)，炒房、炒礦甚至炒錢，為此次危急埋下了伏筆。

　　此次溫州債務(wù)危急發(fā)生后，溫州被詰問詰責(zé)已丟掉了做實(shí)業(yè)的精良傳統(tǒng)，實(shí)業(yè)空心化。

　　資金鏈斷裂

　　據(jù)介紹，民間借貸3個月內(nèi)無法還清，就傷害了，利息越來越高，進(jìn)入惡性循環(huán)

　　據(jù)介紹，溫州中小企業(yè)籌資的一種普遍的做法是，找銀行貸款，到還債時從民間籌集資金還銀行，然后等待下一次銀行批下來的貸款……時間不會間隔太久。

　　做建筑行業(yè)的李強(qiáng)，到后來靠借貸維持工程開展。

　　最多的時候，李強(qiáng)擁有著五六個工地。他說營業(yè)鋪開后，因?qū)Ψ讲荒馨雌诟冻龉こ炭?，以及貸款利息增長等，欠債也賡續(xù)增多。為了讓工程順利進(jìn)行和結(jié)束，他說只能賡續(xù)借貸。

　　他算了算，借款兩千多萬，到如今利滾利已還了3000多萬。

　　國家銀根緊縮之后，銀行借款驀地收緊。據(jù)當(dāng)?shù)孛襟w報道，溫州銀監(jiān)部門今年6月開始對銀行存貸比情況進(jìn)行日均監(jiān)管。這種情況下，銀行以限定貸款和增長存款，來實(shí)現(xiàn)達(dá)標(biāo)。

　　人行溫州中間支行的調(diào)查表現(xiàn)，一季度末溫州企業(yè)運(yùn)營資金構(gòu)成中，自有資金、銀行貸款、民間借貸的比例為56∶28∶16，民間借貸占比例較去年同期進(jìn)步了6個百分點(diǎn)。

　　溫州中小企業(yè)發(fā)展促進(jìn)會會長周德文了解到，一些中小企業(yè)被銀行告知，還上之前貸款，才能借到下一筆貸款。中小企業(yè)只能從民間融資，多數(shù)來自地下錢莊。但還上銀行貸款后，銀行不再放貸了。由此，這些中小企業(yè)被套入了高利貸中。

　　周德文介紹，對于一樣平常企業(yè)，民間借貸3個月內(nèi)無法還清，“就傷害了”。到6個月的時候，會基本處于資金鏈斷裂的邊緣，利息越來越高，會進(jìn)入惡性循環(huán)，“企業(yè)拿什么來還？繼承借。下一筆資金的利息怎么還？照舊借”。

　　到2011年初的時候，李強(qiáng)發(fā)現(xiàn)很難借到錢了。不得已，他打電話給一個自小玩到大的公務(wù)員同伙借貸。同伙從銀行貸款50萬，通過地下錢莊擔(dān)保，李強(qiáng)拿到了這筆錢。

　　李強(qiáng)用這筆錢還了其他借主的利息，但到第二個月，他還不起同伙的錢。同伙叫了幾小我去要債，把李強(qiáng)的一個親戚圍住。李壯大部分債務(wù)都由這個親戚擔(dān)保?！敖桢X的時候，一樣平常要有個擔(dān)保人，最好是公務(wù)員或者企業(yè)主。許多時候，大家都是互相擔(dān)保?！?BR>
　　李強(qiáng)說他為此與同伙關(guān)系鬧僵了。但另一些借主他沒辦法對抗。幾個月前的一天，他回家發(fā)現(xiàn)墻上寫著大字，“欠債還錢”。晚上睡覺的時候，會忽然聽見玻璃破碎的聲音，他跑出去發(fā)現(xiàn)，有人用石頭把玻璃門砸碎。

　　他盡可能避免與借主接觸，大部分時間都不在家?！坝憥さ娜酥会槍ξ遥粫壹胰?。”

　　新興放貸體例

　　在高利息刺激下，銀行資金甚至境外資金也以各種渠道流入了民間借貸市場

　　曾經(jīng)，在李強(qiáng)急需資金的時候，溫州一家國有銀行信貸部的工作人員對他“施以援手”，從2009年7月開始，150萬、80萬……陸續(xù)借了700多萬給李強(qiáng)，月息4分。

　　李強(qiáng)說這名工作人員讓他提供了一些工程合同及預(yù)算等資料?！八切惺刮?，從銀行里貸出錢，然后再轉(zhuǎn)貸給我，從中賺取利差。”

　　李強(qiáng)說，利息都是直接打到該工作人員小我賬戶，還了800多萬利息，直到他再也還不起錢?！霸摴ぷ魅藛T將債務(wù)轉(zhuǎn)到弟弟身上，然后再以弟弟名義起訴我。如今我們正在打官司?！?BR>
　　據(jù)介紹，在高利潤影響下，民間借貸出現(xiàn)了新特性：資金多元化，甚至境外資金加入到民間借貸行列，銀行資金也通過各種渠道變相流入民間借貸的池子。

　　銀行資金更多時候以一種更為潛伏、正當(dāng)?shù)捏w例流入民間借貸市場。有知情人稱，一些銀行工作人員行使職務(wù)之便，套取資金關(guān)系，與人合伙開擔(dān)保公司，以假實(shí)業(yè)的體例把錢借出來，再翻倍貸出去。

　　李強(qiáng)也坦承，多次通過一些銀行向?qū)зJ款，都是私下進(jìn)行。

　　當(dāng)?shù)孛襟w調(diào)查稱，銀行資金還通過上市公司、國企等途徑，流入民間借貸市場。銀行低息貸款給上市公司或國企，上市公司以委托貸款高息發(fā)放出去，銀行收取正常貸款利息和委托貸款手續(xù)費(fèi)，各得其所。而一些國有企業(yè)或大型企業(yè)從銀行貸款，利率上浮到年息8%左右。地下錢莊給這些企業(yè)每月2分利，年息24%，除去還給銀行的利息，企業(yè)坐收16%的凈利。

　　諸多銀行牽連其中

　　溫州市金融辦主任曾對媒體坦承，銀行資金流入高利貸市場的舉動確實(shí)存在，這與監(jiān)管失職相干

　　溫州市金融辦一名知情人坦承，銀行貸款流向的監(jiān)管，的確有難堪之處。

　　據(jù)報道，中國銀監(jiān)會主席劉明康曾透露表現(xiàn)，因?yàn)樾刨J需求茂盛，很多企業(yè)紛紛轉(zhuǎn)行從事高利貸營業(yè)，一些大型企業(yè)從銀行低成本拿到貸款后，放高利貸，賺取巨額利息、利差，現(xiàn)實(shí)成為高利貸市場從銀行融資的平臺，“一些國有擔(dān)保公司、財務(wù)公司也行使國有銀行的資金，偷偷地放高利貸”。

　　溫州銀監(jiān)局局長張有榮曾對媒體稱，目前溫州有21家銀行受此次中小企業(yè)資金鏈斷裂牽連，直接或間接受到牽連的資金是15.86億元。

　　溫州市金融辦主任張震宇在接受媒體采訪時坦承，銀行資金通過一些企業(yè)流入高利貸市場的舉動確實(shí)存在，這與銀行的監(jiān)管失職相干。

　　溫州銀監(jiān)局辦公室一名負(fù)責(zé)人告訴本報記者，銀監(jiān)局沒有針對銀行資金違規(guī)流向民間借貸的分外措施，但一向在關(guān)注。

　　這名負(fù)責(zé)人說，目前確實(shí)發(fā)現(xiàn)一些銀行具有違規(guī)貸款的懷疑。已經(jīng)要求各銀行自查，然后銀監(jiān)局再核查。但是資金最終是否流向民間借貸，必要調(diào)查后才能定性。查實(shí)的要嚴(yán)正處理，甚至移交司法部門。

　　本報記者得到的一份溫州市政府調(diào)查文件中提出響應(yīng)警告，此次企業(yè)關(guān)停對銀行業(yè)機(jī)構(gòu)產(chǎn)生影響，重要集中在國有大型商業(yè)銀行和部分股份制銀行。當(dāng)前溫州市企業(yè)資金鏈還在賡續(xù)緊繃，后續(xù)隱蔽風(fēng)險不容樂觀。

　　中間財經(jīng)大學(xué)中國銀行研究中間主任郭田勇曾對媒體透露表現(xiàn)，假如高利貸僅限于民間資本領(lǐng)域，波及面可能還不算大，但從目前的情況來看，一些國企和銀行涉足這一領(lǐng)域，經(jīng)濟(jì)一旦下行或?qū)眢w系性風(fēng)險。假如錢是從銀行流入民間借貸，資金鏈條慢慢拉長，借錢的企業(yè)經(jīng)營出現(xiàn)無法償還的情況，最終會對銀行產(chǎn)生沖擊，牽連的經(jīng)濟(jì)體也會越來越多，從而發(fā)生“中國式的次貸危急”。

　　“跑路”的新聞賡續(xù)

　　一樣平常要到年關(guān)才出現(xiàn)的“跑路”事件，從今年端午節(jié)至今，新聞賡續(xù)

　　在李強(qiáng)逃避借主的時候，溫州民間借貸市場正搖搖欲墜。

　　一名知情人介紹，從今年端午節(jié)開始，就賡續(xù)聽到有人跑路的信息。往年，要到年關(guān)才偶爾出現(xiàn)。

　　一天早上，該知情人接到弟弟的電話，弟弟問某某的跑車還在你補(bǔ)綴廠嗎？后來他得知，車主跑路了，人們都在找。

　　張力的同伙從親戚同伙處募集了4000萬，月息2分。加上本身的2000萬，以月息3分借給一個眼鏡商。他每月賺利息100萬。忽然一天，電話就不通了，“跑路了。上家資金鏈斷裂，他也被牽連了?！?BR>
　　進(jìn)入今年下半年，借貸人跳樓的狀態(tài)頻繁見諸報端。據(jù)媒體報道，僅9月22日以來，溫州市就發(fā)生3起企業(yè)老板因債務(wù)危急跳樓的事件，2死1傷。

　　“人們一會兒恐慌起來，紛紛擠兌。許多人都是被擠兌給害死的。所有借主都在抽款，一會兒哪能還得上？”張力說。

　　張力說，也有一些老板，去澳門賭博把借貸的錢輸了。最多的甚至一次輸幾萬萬。溫州人如今流行去海南賭博，一去包下整個酒店。

　　資金鏈斷裂后，除了自盡就是跑路了。

　　一個具有戲劇性的跑路故事是，中秋節(jié)時，溫州奧米流體設(shè)備公司老板破天荒請公司全體員工300多人去雁蕩山嬉戲兩天，不去的要罰款200元。員工們玩了兩天回來，發(fā)現(xiàn)老板跑了，廠里價值上萬萬的設(shè)備全不見了。

　　溫州市內(nèi)，隨處可見大大小小的寄售行，目前多數(shù)已關(guān)門停業(yè)。張力說，“地下錢莊的人要么跑路了，要么度假去了?！?BR>
　　10月13日，記者走進(jìn)溫州火車站附近一家寄售行。工作人員稱，目前資金嚴(yán)重，不肯定能貸到。

　　風(fēng)暴未止 地方救市

　　李強(qiáng)說，真正要錢的時候是年關(guān)，到時還不知道多少人要跑路。他目前仍在躲躲藏藏中

　　據(jù)媒體報道，針對此次危急，浙江省與溫州市出臺了一攬子行動，包括向央行申請600億貸款救市。有學(xué)者炮轟救溫州舉動，認(rèn)為從2000年開始，“溫州模式”已變異，高房價、高物價都與溫州人的炒作有關(guān)，“救溫州就是救賭徒”。

　　10月10日，溫州銀監(jiān)局局長張有榮對媒體稱不存在600億一事。

　　10月12日，溫州市金融辦一名不愿吐露姓名的工作人員稱，10月8日起，溫州市政府組織了25個工作組進(jìn)駐溫州各個銀行。幫忙銀行業(yè)機(jī)構(gòu)做好銀企融資對接，要求銀行機(jī)構(gòu)不抽資、不壓貸?！般y行可以提出一些有可能跑路的老板，向公安部門申請限定其出入境?！?BR>
　　溫州市金融辦主任張震宇告訴記者，如今政府重要是救火，穩(wěn)固局勢。對于民間借貸題目的預(yù)防措施，仍在研究中。

　　上述溫州市金融辦不愿吐露姓名的工作人員認(rèn)為，以往政府不能很好地監(jiān)管民間借貸，是因民間借貸處于地下狀況。他稱政府下一步盼望把整個地下民間借貸鏈條引到地上，計劃在三年內(nèi)將目前20多家小額借貸公司增長到100家，貸款額度達(dá)到1500億，基本知足溫州地下民間借貸的要求，并成立民間借貸登記服務(wù)中間，也就是中介。

　　他認(rèn)為，提供了充足正常貸款渠道后，借的和被借的都不會去冒險了。

　　全國人大財經(jīng)委副主任委員、央行原副行長吳曉靈10月18日接受媒體采訪時指出，溫州征象充分折射出中國金融改革不到位，金融機(jī)構(gòu)的設(shè)置方面卡口太多，錢沒有真正進(jìn)入到實(shí)體企業(yè)中去?！耙粋€小企業(yè)但凡借了高利貸基本上就等于抽上了鴉片，是引鴆止渴，但是它無奈，假如有正規(guī)的渠道不會去借高利貸”。

　　據(jù)新華社10月19日報道，溫州日前出臺了金融改革創(chuàng)新舉措方案。內(nèi)容包括深化小額貸款公司試點(diǎn)，開展民間資本管理服務(wù)公司試點(diǎn)等。

　　10月13日，李強(qiáng)說，他不想跑路，工程欠款還有5000多萬沒要回來，“也沒需要跑路。只要有人幫一把?！钡抢顝?qiáng)不知道錢能不能要回來、什么時候能要回來。“真正要錢的時候是年關(guān)，還不知道多少人要跑路?！?BR>
　　目前，李強(qiáng)仍在討帳和被討帳的生活中，躲躲藏藏。(□本報記者 陳寧一 溫州報道 注：文中李強(qiáng)、張力為化名)（新京報）