今年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，傳統(tǒng)銀行、基金公司及互聯(lián)網(wǎng)巨優(yōu)等紛紛強(qiáng)勢(shì)進(jìn)軍這一領(lǐng)域，交叉、跨界、融合成為行業(yè)的凸起特性，而互聯(lián)網(wǎng)金融好像也正在悄然改變著我國傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營模式。

　　對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融，歡呼雀躍者有之，焦慮不安者有之，不知所措者更有之。

　　“一定會(huì)帶來挑釁和沖突，包括營業(yè)、紅利以及服務(wù)終端等領(lǐng)域”，昨日(12月10日)，自從招商銀行行長之位退休后，較少公開露面的馬蔚華在杭州一主題為“變革正在發(fā)生”的互聯(lián)網(wǎng)金融論壇上透露表現(xiàn)，由于有沖突也有相互合作，互聯(lián)網(wǎng)金融不會(huì)成為傳統(tǒng)商業(yè)銀行的閉幕者。

　　記者細(xì)致到，馬蔚華現(xiàn)場(chǎng)發(fā)表了有關(guān)《互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行》的主旨演講，而與其同臺(tái)觀點(diǎn)交鋒的還包括阿里巴巴小微金融研究院院長陳達(dá)偉、北京大學(xué)中國民營企業(yè)研究所實(shí)行所長王在全等業(yè)內(nèi)著名人士。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融與銀行存在沖突/

　　據(jù)記者了解，今年以來，阿里、百度和騰訊等互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛涉足金融業(yè)。自阿里聯(lián)合天弘基金推出“余額寶”之后，忽然名聲鵲起，陳偉達(dá)透露表現(xiàn)，按照目前的發(fā)展勢(shì)頭，今年四季度，該基金排名有望跳至前三，假如不出不測(cè)，明年將登居榜首。

　　對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融目前的發(fā)展態(tài)勢(shì)，陳達(dá)偉則在主題演講中透露表現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的誕生意味著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和價(jià)值進(jìn)入了金融行業(yè)，已出現(xiàn)越來越多的商業(yè)模式，已是百花齊放。

　　“這些商業(yè)模式的賡續(xù)擴(kuò)大，對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行形成挑釁和沖突?！瘪R蔚華認(rèn)為，一定會(huì)發(fā)生沖突的領(lǐng)域包括職能、收入、信貸、服務(wù)端等。

　　馬蔚華稱，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的緊張職能有融資中介和付出平臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)將影響以間接融資為特性的銀行營業(yè)，庖代的是直接融資，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融有融資功能，分流營業(yè)。至于付出，沒有互聯(lián)網(wǎng)金融，所有的商品交易都要經(jīng)過銀行付出才能完成，而眼下付出寶等第三方付出更為直接。

　　馬蔚華認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融還將在信貸營業(yè)、服務(wù)端及收入端與傳統(tǒng)商業(yè)銀行產(chǎn)生沖突，就信貸營業(yè)，在目前還未實(shí)現(xiàn)存款利率市場(chǎng)化的基礎(chǔ)上，互聯(lián)網(wǎng)金融將沖擊活期存款。同樣，互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的尊重客戶體驗(yàn)與交叉使用的理念，將推進(jìn)傳統(tǒng)銀行的營業(yè)重心從產(chǎn)品轉(zhuǎn)為以客戶為中間的進(jìn)程。

　　至于對(duì)傳統(tǒng)銀行收入紅利能力帶來的沖擊，馬蔚華則認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)將影響到銀行傳統(tǒng)理財(cái)營業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，對(duì)中心營業(yè)包括手續(xù)費(fèi)、線下POS手續(xù)費(fèi)的蠶食。

　　“營業(yè)收入的沖突不可怕，可怕的是客戶交易信息流被切斷，失去傳統(tǒng)銀行與市場(chǎng)相容的機(jī)會(huì)，無法判斷客戶的市場(chǎng)交易信息”，“以交易數(shù)據(jù)來判斷風(fēng)險(xiǎn)是互聯(lián)網(wǎng)金融的上風(fēng)”，馬蔚華稱。

　　銀行應(yīng)自動(dòng)融入互聯(lián)網(wǎng)/

　　對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)，王在全認(rèn)為，金融服務(wù)基于大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，數(shù)據(jù)成為核心資產(chǎn)，漸漸庖代傳統(tǒng)金融業(yè)的客戶關(guān)系，以及抵押質(zhì)押品在金融營業(yè)中的地位。

　　那么，互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，會(huì)否庖代傳統(tǒng)銀行呢？《每日經(jīng)濟(jì)消息》記者細(xì)致到，聞名經(jīng)濟(jì)學(xué)家郎咸平日前在其博客上透露表現(xiàn)，特別很是看好互聯(lián)網(wǎng)金融，也信賴它會(huì)成為促進(jìn)中國銀行業(yè)改革的重要推動(dòng)力之一。而且，互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)缺口一旦打開，肯定會(huì)出現(xiàn)更多的金融創(chuàng)新模式。幾大國有銀行如看不到這種來自民間金融的力量，假如不能直面挑釁，那么可以很明確地說，國有銀行的苦日子就要來了。

　　事實(shí)上，改革開放以來，馬蔚華親身經(jīng)歷了中國金融業(yè)的龐大變革，自擔(dān)任招行行長之后，馬蔚華率先推行的電子商務(wù)化平臺(tái)，堅(jiān)持營業(yè)創(chuàng)新，使招商銀行從當(dāng)初偏居深圳蛇口一隅的區(qū)域性小銀行，一度坐上了國內(nèi)銀行界的第六把交椅，僅次于工、農(nóng)、中、建、交五大國有銀行。

　　“我回憶十幾年前，那個(gè)時(shí)候互聯(lián)網(wǎng)剛剛出現(xiàn)，當(dāng)時(shí)比爾·蓋茨有一個(gè)名言，對(duì)我們的影響很大，這個(gè)名言就是說傳統(tǒng)的銀行，假如不改變的話，就是二十一世紀(jì)將滅絕的恐龍，這個(gè)挑釁給傳統(tǒng)的銀行確實(shí)帶來很大的壓力，但銀行也把這些壓力變成了動(dòng)力。就把互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)用到傳統(tǒng)的金融當(dāng)中去，所以到今天，傳統(tǒng)的金融界，也發(fā)生了一些偉大的轉(zhuǎn)變?！瘪R蔚華稱。

　　馬蔚華稱，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行有沖突，但也相互合作，傳統(tǒng)銀行在國家產(chǎn)業(yè)政策把控、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面的能力仍然具有顯明上風(fēng)。

　　馬蔚華說，如經(jīng)營領(lǐng)域的合作，阿里名譽(yù)貸款等信貸營業(yè)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的目標(biāo)市場(chǎng)不同，互聯(lián)網(wǎng)金融信貸更多的是小額的、零星的信貸，而傳統(tǒng)商業(yè)銀行更多的是大中型客戶。

　　馬蔚華稱，二者可在財(cái)務(wù)管理上合作，銀行可憑借互聯(lián)網(wǎng)的上風(fēng)做直銷銀行；同樣，在管理模式也可以合作，扁平化、邃密化、柔和化等管理模式是趨勢(shì)，這些都是互聯(lián)網(wǎng)金融具備的，傳統(tǒng)金融可向互聯(lián)網(wǎng)金融學(xué)習(xí)更加開放平等。

　　馬蔚華認(rèn)為，傳統(tǒng)銀行不會(huì)由于互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起而閉幕，傳統(tǒng)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融、大數(shù)據(jù)上等方面做了很好的探索和嘗試，營業(yè)也突飛猛進(jìn)。對(duì)傳統(tǒng)銀行來說，在今天的時(shí)代，不要光焦慮，還要多一點(diǎn)互聯(lián)網(wǎng)的基因，要把壓力變成動(dòng)力，周全融入互聯(lián)網(wǎng)大潮中，傳統(tǒng)的銀行照舊大有前景的。（每日經(jīng)濟(jì)消息）