賦予農(nóng)村財(cái)產(chǎn)肯定的擔(dān)保物權(quán)，才是破解我國當(dāng)下農(nóng)村‘有財(cái)產(chǎn)無名譽(yù)’扭曲征象的關(guān)鍵，亦是破解當(dāng)下農(nóng)村金融困境的根本。當(dāng)下固然不宜將農(nóng)村耕地納入到擔(dān)保物權(quán)范圍，但是農(nóng)村宅基地卻可以考慮部分納入，農(nóng)村住房則可以完全納入到擔(dān)保物權(quán)范圍。”

　　日前，有報(bào)道指出，農(nóng)村地區(qū)存款只有1/3用在“三農(nóng)”上，而且商業(yè)金融機(jī)構(gòu)大多不愿向農(nóng)夫貸款。這一報(bào)道揭示了中國當(dāng)下農(nóng)村金融的困境：一方面，農(nóng)村金融相對滯后，急需商業(yè)銀行的助力；另一方面，基于經(jīng)業(yè)務(wù)績的考量，銀行信貸抽離農(nóng)村吻合理性選擇。

　　回顧我國農(nóng)村金融的當(dāng)下窘境，1993年是一個關(guān)鍵性的年份。該年12月，國務(wù)院頒布《關(guān)于金融體系體例改革的決定》、并推動專業(yè)銀行體系體例向商業(yè)銀行體系體例轉(zhuǎn)型之后，我國銀行業(yè)開始發(fā)生偉大轉(zhuǎn)變信貸必須以財(cái)產(chǎn)為基礎(chǔ)，必須有足額擔(dān)保和抵押。與此同時(shí)，五大行開始漸漸撤離農(nóng)村，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，近20年來五大行的縣級(及縣以下)銀行網(wǎng)點(diǎn)已削減25%左右。

　　雖然，當(dāng)下農(nóng)村金融既必要加快發(fā)展、又面臨商業(yè)銀行的理性逃離，這好像是一個看似無解的緊迫困境。但是，事實(shí)并非如此絕對，只要我們找出造成此種困境的根源，并對之進(jìn)行響應(yīng)的剖析，即可能尋覓出打開農(nóng)村金融日益僵化之門的鑰匙。

　　與農(nóng)村金融普遍缺少抵押物、名譽(yù)度相對較差、數(shù)額少成本高等表層因素相比，當(dāng)下農(nóng)村擔(dān)保物權(quán)制度與商業(yè)銀行信貸制度的矛盾才是更為結(jié)構(gòu)性的。這是由于，我國雖早于2007年頒布實(shí)施《物權(quán)法》，但至今仍然無法有用解決農(nóng)村財(cái)產(chǎn)制度的難題，更無法響應(yīng)解決農(nóng)村金融擔(dān)保物權(quán)的難題。而自商業(yè)銀行體系體例轉(zhuǎn)型之后，其日常經(jīng)營幾乎完全依靠于“抵押放貸”，而這必然與缺乏有用擔(dān)保物權(quán)的當(dāng)下農(nóng)村金融形成壯大的沖突，亦是造成商業(yè)銀行闊別農(nóng)村金融之關(guān)鍵。

　　賦予農(nóng)村財(cái)產(chǎn)肯定的擔(dān)保物權(quán)，才是破解我國當(dāng)下農(nóng)村“有財(cái)產(chǎn)無名譽(yù)”扭曲征象的關(guān)鍵，亦是破解當(dāng)下農(nóng)村金融困境的根本。當(dāng)然，基于我國農(nóng)村保障相對缺失、以及長期穩(wěn)固等諸多因素，當(dāng)下固然不宜將農(nóng)村耕地納入到擔(dān)保物權(quán)范圍，但是農(nóng)村宅基地卻可以考慮部分納入，農(nóng)村住房則可以完全納入到擔(dān)保物權(quán)范圍。如此，將農(nóng)村資產(chǎn)更為充分地納入到擔(dān)保物權(quán)范圍，才可以對當(dāng)下商業(yè)銀行信貸制度形成更為有用的對接，簡單估算，不將農(nóng)村耕地納入，而僅將農(nóng)村宅基地部分納入、農(nóng)村住房完全納入擔(dān)保物權(quán)范圍，則納入至擔(dān)保物權(quán)的縣域內(nèi)資產(chǎn)起碼可以增長一倍，其時(shí)即使縣域內(nèi)資產(chǎn)的貸款扣頭率仍僅為20.4%，但中國縣域內(nèi)的貸款余額卻可以響應(yīng)增長一倍左右，農(nóng)村金融的存貸比亦可以響應(yīng)增長。

　　當(dāng)下相對滯后的農(nóng)村擔(dān)保物權(quán)制度，已經(jīng)成為制約我國農(nóng)村金融發(fā)展的關(guān)鍵因素。只有對此進(jìn)行有用、但非激進(jìn)的變化，通過賦予我國農(nóng)村財(cái)產(chǎn)相對充分的擔(dān)保物權(quán)，才可能使農(nóng)村大量財(cái)產(chǎn)進(jìn)入現(xiàn)行的金融系統(tǒng)獲得名譽(yù)，才可能漸漸與當(dāng)下商業(yè)銀行信貸制度更加符合，從而有用改變當(dāng)下我國農(nóng)村資金過度外流的傾向，大幅緩沖我國城鄉(xiāng)之間日益扭曲的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)。

　　毫無疑問，農(nóng)村擔(dān)保物權(quán)制度的優(yōu)化變化，是破解中國當(dāng)下農(nóng)村金融困境的結(jié)構(gòu)性因素。除此之外，我們還應(yīng)熟悉到其他技術(shù)性變量的緊張性，例如：基于具備擔(dān)保物權(quán)前提下的農(nóng)村資產(chǎn)，必須形成一套對應(yīng)的、略為傾斜的評估系統(tǒng)，以便于商業(yè)銀行開展農(nóng)村金融可以相對規(guī)范地平滑運(yùn)營；對于合規(guī)的股份制銀行、城市商業(yè)銀行，則應(yīng)給予其相對優(yōu)惠的政策，以鼓勵其增長縣域內(nèi)的經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)；對于當(dāng)下農(nóng)村金融的主體農(nóng)村商業(yè)銀行、以及名譽(yù)社，則應(yīng)改變“國家財(cái)政性存款不能存入”等規(guī)定，給予其更為公平的金融環(huán)境；對于郵儲銀行歷來“只吸儲，不放貸”的慣例必須進(jìn)行扭轉(zhuǎn)，應(yīng)通過相對硬性的規(guī)定，使其響應(yīng)增長縣域內(nèi)的放貸比例；而對于有“只貸不存”規(guī)定的小額貸款公司，則必要漸漸放寬政策，給予具備肯定條件的小貸公司進(jìn)行“存款部分?jǐn)傞_”的優(yōu)先試點(diǎn)。（國際金融報(bào)）